En France, 61 % des citoyens sont à découvert au moins une fois par an. En voyant ce chiffre, on voit l’importance de faire changer les mentalités sur le découvert. De nombreux ménages vivent avec leur découvert autorisé en pensant que c’est leur argent, que leur découvert fait partie intégrante de leur budget. Mais, même s’il s’agit d’un découvert autorisé, ce n’est pas votre argent, mais l’argent de la banque. Nous allons voir dans ce guide si vivre sur son découvert autorisé est une bonne ou une mauvaise idée. Nous allons voir toutes les idées reçues autour du découvert bancaire et nous vous donnerons des astuces pour combler votre découvert.
Mais avant, voyons en détail ce qu’est un découvert bancaire et la différence entre un découvert autorisé et non autorisé.
Qu’est-ce qu’un découvert ?
Un découvert est une avance faite par la banque. À partir du moment où votre solde bancaire est négatif, vous êtes à découvert. Un découvert se négocie avec la banque et notamment, avec son conseiller bancaire. Celui-ci vous octroie un certain montant de découvert : c’est ce que l’on appelle le découvert autorisé.
Par exemple, vous négociez un découvert de 300 € avec votre banque, c’est donc le montant de votre découvert autorisé. Si vous êtes au-dessus des 300 €, par exemple 310 €, vous êtes toujours à découvert, mais cette fois-ci, il s’agit d’un découvert non autorisé, c’est-à-dire que vous avez dépassé la somme négociée avec la banque.
La situation peut devenir encore plus dramatique, car le découvert non autorisé génère des frais encore plus importants que le découvert autorisé d’une part et d’autre part, vous avez un temps limité pour combler la somme et revenir à votre découvert autorisé, généralement entre 15 jours et 1 mois.
Les idées reçues sur le découvert
Afin de revoir votre façon de penser un découvert, il est important de combattre les idées reçues autour du découvert.
“Le découvert fait partie de mon budget”
NON, le découvert n’est pas à inclure dans votre budget, que ce soit le découvert autorisé ou pire encore, le découvert non autorisé. Vous devez inclure vos revenus (salaire, allocation, revenus locatifs, etc.), mais en aucun cas le découvert ne doit entrer dans votre budget.
Le découvert est un crédit que vous fait la banque. Ce n’est pas votre argent, vous ne l’avez pas gagné, la banque vous prête cet argent et va prélever des frais.
“Un découvert est gratuit”
Lorsque vous allez faire une demande à votre banque pour un découvert, ayez bien conscience que dans 80 % des cas, votre conseiller omettra de vous parler d’un sujet, à savoir, les frais liés à un découvert. Eh bien, sachez qu’un découvert, ce n’est pas gratuit ! Comme précisé juste au-dessus, un découvert est un crédit et la banque prend des frais dessus. Dans le cadre d’un découvert autorisé, il s’agit d’agios. Leur montant est compris entre 7 et 19 % selon la banque, ce qui est énorme !
Il existe deux types d’agios : les agios fixes et les agios forfaitaires. La plupart des banques proposent des agios fixes, peu importe le montant et la durée du découvert, tandis que d’autres proposent des agios proportionnels, qui dépendent du montant et de la durée du découvert.
Pour savoir combien coûte un découvert avec des agios proportionnels, nous allons prendre un exemple. Imaginons que vous ayez un découvert de 500 € depuis 15 jours. Avec des frais de 18 %, le découvert va coûter :
500 × 15 × 18 ÷ 100 ÷ 365 = 3,69 €
Dans cet exemple, le coût du découvert sera alors de 3,69 €.
À noter que le décompte et le paiement des agios est trimestriel.
“Je ne dépasse pas mon découvert autorisé donc, je gère bien mon argent”
Même si vous ne dépassez jamais votre découvert autorisé, vous vivez à crédit chaque mois, c’est-à-dire un crédit qui génère des frais. Ce n’est donc pas la meilleure façon de faire. On a vu aussi qu’un découvert générait des frais, ce qui fait que vous perdez de l’argent à cause de votre découvert. Heureusement, cela peut largement être évité, en gérant votre budget correctement et en comblant votre découvert aussi vite que possible.
“Je ne dépense pas plus que je gagne”
Eh bien si ! Vous dépensez plus que ce que vous gagnez, car vous n’êtes pas payé par la banque pour obtenir ce découvert. Au contraire, c’est vous qui payez pour l’obtenir. Avec un découvert, bien qu’il soit autorisé, vous vivez donc au-dessus de vos moyens. C’est pour cette raison qu’il est impératif de combler votre découvert, et pour ce faire, voici quelques astuces.
Comment combler son découvert
Analyser sa situation
Dans un premier temps, il est important d’analyser sa situation.
Êtes-vous à découvert occasionnellement ? Par exemple, si vous êtes à découvert une fois par an et que vous arrivez à combler votre découvert, cela n’est pas dramatique.
En revanche, si vous êtes à découvert chaque mois et si la situation tend à se répéter, c’est signe qu’il faut changer quelque chose, et vite. Voici donc comment.
Établir un budget prévisionnel
Dans un second temps, vous allez devoir faire vos comptes et établir un budget prévisionnel, l’objectif étant de dépenser uniquement l’argent que vous avez gagné et pas plus, c’est-à-dire ne pas dépenser plus haut que vos revenus.
Pour calculer votre budget, vous pouvez utiliser la méthode budget base zéro, c’est une méthode de répartition des dépenses en fonction de vos revenus. Vous allez déterminer un montant dédié pour chaque dépense, que vous allez devoir respecter (on va voir cela dans la suite du guide).
L’objectif final est que la différence entre vos revenus et vos dépenses soit égale à zéro, cela veut dire que vous aurez réparti chaque euros de vos revenus et si vous respectez les montants, vous ne pourrez pas être dans le rouge et vous ne dépenserez pas plus que vos revenus vous le permettent.
Suivre ses dépenses
Une fois que vous avez établi votre budget, vous allez devoir suivre vos dépenses. C’est l’étape la plus importante, car c’est grâce à cette étape que vous ne pourrez pas creuser votre découvert et que votre compte restera en positif.
Pour suivre vos dépenses, vous avez plusieurs possibilités : vous pouvez utiliser un budget planner ou un Kakebo. Ce sont deux outils qui permettent de noter vos dépenses au jour le jour. C’est en notant vos dépenses que vous allez éviter de dépenser plus que prévu pour chacun de vos postes.
Vous allez ainsi pouvoir comparer votre budget prévisionnel avec votre budget réel.
Rembourser petit à petit
Lorsque l’on veut rembourser une dette – et notamment un découvert –, on a tendance à vouloir rembourser rapidement, ce qui est une erreur ! En effet, le fait de rembourser rapidement est le meilleur moyen de creuser votre découvert encore davantage. “Mais pourquoi”, me direz-vous ?
Parce que pendant plusieurs mois, votre budget a inclus votre découvert dans vos postes de dépenses et, en enlevant ce découvert, c’est-à-dire en le remboursant, vous vous retrouverez avec un trou dans votre budget, qu’il sera difficile de combler avec votre salaire.
Vous allez peut-être réussir à combler votre trou le premier mois, mais les mois suivants, vous allez rapidement vous remettre dans le rouge, aussi vite en fait qu’il vous en a fallu pour rembourser votre découvert. Ce que je vous recommande de faire est plutôt d’allouer un montant fixe dans votre budget, à rembourser chaque mois, ce qui vous permettra de combler votre découvert petit à petit.
Imaginons que vous ayez un découvert de 500 €. Vous allez ajouter dans votre budget, par exemple, la somme de 50 €/mois pour le rembourser. Vous allez ainsi effectuer le remboursement total en 10 mois, ce qui sera totalement indolore d’une part et d’autre part, cela ne vous fera pas risquer de vous remettre à découvert.
Dans tous les cas je déconseille fortement d’utiliser son épargne pour combler un découvert, car l’épargne – et surtout l’épargne de précaution –, est là pour vous aider en cas de coup dur ou de dépenses imprévues, pas pour rembourser vos dettes.
Comment ne plus être à découvert
Ouvrir un compte dans une néobanque
Vous avez remboursé votre découvert ? Bravo ! Maintenant, nous allons voir comment ne plus être à nouveau à découvert. Vous pouvez ouvrir un compte dans une néobanque en ligne, qui ne propose pas de découvert autorisé et vous allez effectuer vos achats avec cette néobanque. Pourquoi ? Car il y a deux avantages principaux à utiliser une néo-banque :
- vous n’avez pas la possibilité d’avoir un découvert (vous dépensez donc uniquement l’argent que vous avez) et
- vous n’avez pas de différé de paiement.
C’est-à-dire que quand vous réglez vos achats, votre compte est immédiatement débité ; ainsi, vous savez en temps réel où vous en êtes, ce qui est beaucoup mieux pour le suivi de votre budget.
Avec la néobanque, vous allez régler toutes vos dépenses variables (courses, loisirs, shopping, etc.), qui sont toutes des dépenses qui peuvent littéralement plomber votre budget.
Avec une application comme Lydia, vous allez même pouvoir mettre en place le système des enveloppes budget virtuelles, ce qui va vous permettre d’avoir un suivi pointu de votre budget et de le respecter.
Réduire ses dépenses
Cela paraît évident, mais tout le monde ne le fait pas. Or, si vous suivez vos dépenses au jour le jour, vous savez où va votre argent, vous connaissez donc toutes vos dépenses vitales, mais aussi vos dépenses non essentielles, qui sont toutes ces dépenses que vous allez pouvoir réduire, voire supprimer.
Les dépenses non essentielles sont les dépenses du type restaurant, shopping, cinéma, etc. Vous pouvez aussi envisager de réduire vos dépenses vitales en faisant jouer la concurrence, par exemple, avec votre opérateur téléphone/internet ou encore avec vos assurances.
En faisant jouer la concurrence, à service égal, vous pourrez faire des économies, cela vous évitera de creuser à nouveau votre découvert.
Utiliser une application de gestion budgétaire
Le fait de savoir où vous en êtes sur vos comptes vous évite de dépenser plus que prévu, d’où l’importance d’utiliser une application de gestion de budget. Avec une telle application, vous pouvez centraliser l’ensemble de vos comptes en un seul lieu et surtout, vous pouvez voir le solde de tous vos comptes, grâce aux notifications. Vous pouvez les configurer vous-même et celles concernant les prélèvements vous permettent de savoir où vous en êtes dans votre budget pour ne pas vous mettre dans le rouge.
Garder tout de même un découvert autorisé
“Attends, mais tu viens de me dire que le découvert autorisé, c’est le mal ?”
Certes, mais il n’en reste pas moins utile en cas de dépenses imprévues. C’est-à-dire que vous devez tout de même avoir un découvert autorisé, notamment pour vous éviter des commissions d’interventions dans le cas où un paiement passerait et que vous n’ayez pas les fonds.
Notez bien que les dépenses imprévues doivent être réglées avec votre épargne de précaution. Attention toutefois : quand on parle de dépenses imprévues, il y a, par exemple, les cas où il vous faut juste le temps de transférer les fonds de votre épargne de précaution sur votre compte courant pour payer la fameuse dépense.
Ici, votre découvert vous protègera contre les frais de commission d’intervention, qui généralement, s’élèvent à 8 € pour chaque prélèvement non finalisé. Même si le montant est limité à 80 € maximum par mois, ça peut faire très mal !
Dans cet unique cas, le découvert est un avantage, mais par la suite, il faudra bien sûr combler ce découvert, soit avec votre épargne de précaution, comme je l’ai mentionné juste avant, soit en remboursant petit à petit.
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