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Frugalisme: comment devenir frugaliste?

Le temps où un salarié travaillait pendant des années, voire toute une vie dans une même entreprise est désormais révolu. Le plein emploi est révolu lui aussi et les emplois peu qualifiés risquent de disparaître avec l’automatisation et l’apparition des robots. De plus, la retraite à 62 ans risque d’être repoussée, c’est ce qu’on entend un peu partout… Désormais, les gens aspirent à une vie plus simple : moins d’argent, moins de possession, moins de consommation, mais plus de temps pour leurs proches et pour profiter de la vie.  On va voir dans cet article comment devenir frugaliste.

Le frugalisme, qu’est-ce que c’est ?

frugalisme

Le frugalisme est un mouvement né aux Etats-Unis (early retirement en anglais). Ce mot est tiré du latin frugalis, ce qui signifie sobre. Le frugalisme prône un mode de vie plus simple : moins de dépenses inutiles, une meilleure gestion budgétaire dans le but d’épargner plus, pour pouvoir ensuite investir cet argent pour obtenir des rentes : bourse, immobilier, business Internet, commerce automatisé… Le frugalisme n’est pas à confondre avec la notion de radinerie : un radin souhaite ne pas dépenser pour garder son argent au cas où, alors que le frugaliste a un objectif de vie, à savoir devenir libre financièrement et parfois également géographiquement. Quand on parle de frugalisme, on parle de prendre sa retraite avant l’heure mais je ne suis pas totalement d’accord, le frugaliste veut avoir des revenus suffisants et récurrents pour ne pas avoir à travailler pour quelqu’un. La plupart le feront pour eux : création d’une société, gestion de biens locatifs, bénévolat…C’est plus une retraite de la vie active classique vers un mode de vie entrepreneurial.

Le frugalisme s’oppose à la rat race qui est une course perpétuelle vers le toujours plus : plus d’argent, une plus grosse voiture, une plus grosse maison, un meilleur poste, etc..

Le frugalisme n’est pas à confondre avec le minimalisme, même s’ils ont en commun la déconsommation. L’objectif n’est pas le même : le minimalisme prône le fait de posséder le moins de choses possible, alors que le frugalisme prône quant à lui de moins dépenser dans le but d’obtenir une indépendance financière, c’est-à-dire de ne plus être dépendant d’un salaire pour vivre.

En vérité, certains sont frugalistes sans le savoir. Avant d’avoir découvert ce mouvement, je l’étais déjà moi-même. Je fais depuis des années très attention à mon budget, j’épargne et j’investis dans mes business Internet et en immobilier, dans le but d’avoir une vie moins à 100 à l’heure. Contrairement à ce que l’on pourrait penser, ce n’est donc pas une nouvelle mode “bobo”, mais plutôt une vraie philosophie de vie accompagnant des millions de personnes à travers le monde. En gros, le frugaliste d’aujourd’hui est le rentier d’avant, même si je n’aime pas trop ce terme qui est assez péjoratif.

Dans la prochaine partie de l’article, on va voir comment devenir frugaliste et moins consommer, dans le but de devenir libre financièrement.

Gérer son budget

gérer son budget

Une des notions les plus importantes dans le frugalisme, c’est la gestion budgétaire. C’est la base de tout : pour pouvoir investir et donc gagner votre indépendance financière, il faut gérer votre budget convenablement.

Analyser ses dépenses

Sur un papier ou un fichier Excel que je fournis ici : télécharger fichier excel budget, vous allez lister toutes vos dépenses fixes (loyers, crédit, mutuel, assurance, impôts, épargne…) et soustraire ce montant à vos revenus (salaire, revenus locatifs…). Le montant restant va être alloué aux dépenses variables (courses, loisirs, essence) : 50% pour les courses, 40% pour les loisirs et 10% pour l’essence.

Exemple :

Vous avez 1250€ de charges fixes par mois et vos revenus sont de 3450€. On va calculer le budget alloué aux dépenses variables :

3450 – 1250 = 2200€

50% pour les courses : 2200 x 0,5% = 1100€

40% pour les loisirs : 2200 x 0,4% = 880€

10% pour l’essence : 2200 x 0,1% = 220€

Voici votre budget défini pour vos dépenses variables. Le budget variable est celui qui peut mettre à mal l’ensemble de votre budget, vous devez donc déterminer son montant et ne surtout pas le dépasser. Je vous conseille de ne plus payer en carte bleue, mais de retirer la partie variable en espèces et de payer uniquement avec cet argent en espèces. Vous ferez plusieurs enveloppes par poste de dépense, en y déposant le montant alloué à chacun. Si le budget alloué pour la partie variable ne suffit pas, c’est que les dépenses fixes sont trop importantes : nous allons voir comment les réduire.

Vous pouvez également utiliser une application smartphone pour gérer votre budget. J’aime utiliser les applications smartphone pour gérer mon budget, car je peux centraliser dans un seul endroit plusieurs comptes, les opérations se classent pas type de dépense et je peux créer un budget, je vois via un graphique si je dépasse ou non chaque post de dépense, pour ma part j’utilise Linxo.

Télécharger: l’application Linxo (uniquement sur mobile)

Dépensez moins

Logement

Le poste numéro un de dépense, c’est sans aucun doute le logement. Voici donc plusieurs manières de dépenser moins avec son logement.

Revendre sa maison ou son appartement

Savez-vous qu’en cas de plus-value avec votre résidence principale, vous ne payez aucun impôt ?! C’est l’une des niches fiscales les plus intéressantes pour les particuliers. Cette plus-value, plus le capital amorti du prêt, va vous permettre d’avoir un capital à investir pour devenir libre financièrement. On verra dans la suite de l’article comment investir son argent. De plus, autre avantage à revendre sa résidence principale, vous pourrez louer un appartement plus petit qui vous coûtera moins cher.

Sous-louer son logement

Vous avez une chambre d’amis ou une chambre d’enfant que vous n’utilisez pas ? Pourquoi ne pas la sous-louer ? Vous pouvez la louer avec Airbnb à la nuit et ainsi gagner plus d’argent, ce qui va permettre de rééquilibrer votre budget, ou vous pouvez la louer de manière classique à l’année. Dans le cas d’Airbnb, vous allez payer des impôts. En cas de sous-location à l’année, si le montant du loyer fixé avec le locataire ne dépasse pas votre traite immobilière, vous n’êtes pas imposable. Grâce à cela, une partie de vos charges est payée par votre locataire, vous pourrez alors épargner cet argent pour l’investir par la suite.

Estimez combien vous pouvez gagner avec Airbnb

Faire renégocier son prêt immobilier ou l’assurance emprunteur

Si vous souhaitez tout de même garder votre maison ou ne pas la louer, vous pouvez faire renégocier votre prêt immobilier, en obtenant un taux plus intéressant vous allez pouvoir diminuer vos mensualités ou réduire la durée de votre prêt. Vous pouvez aussi le faire sur l’assurance de prêt, chaque année vous avez le droit de changer d’assurance de prêt, pour se faire vous pouvez passer par un comparateur d’assurance comme: Assurland

Alimentation

L’alimentation pèse également dans les budgets des français et il serait intéressant de diminuer cette partie. Pour ce faire, je vous conseille de passer par le drive : chaque mois, vous savez combien vous allez dépenser puisque votre panier s’enregistre automatiquement. Le montant, à quelques euros près, reste le même. En vous rendant en magasin, vous avez des chances de dépenser plus, surtout si vous y allez avec vos enfants ! Si vous n’êtes pas des grands fans d’achat sur Internet, vous pouvez utiliser la technique de l’enveloppe comme mentionné plus haut. Vous avez un budget alloué pour vos courses et en le visualisant, vous avez plus de chance de le tenir, plutôt qu’en payant par carte bancaire. Après, je vous le concède, ça va demander sur place de calculer chaque chose ajoutée dans votre caddie. Vous pouvez faire participer votre petite famille pour vous aider à compter !

Transport

La voiture, c’est un passif par excellence (qui coûte de l’argent) ! Dès qu’elle sort du concessionnaire, elle perd tout de suite 30% de sa valeur ! Sans compter l’assurance, l’essence et les réparations… Si vous habitez dans une grande ville, je vous recommande donc  vivement de ne pas posséder de voiture. Vous allez passer plus de temps dans les embouteillages, vous allez galérer pour vous garer, etc.. Privilégiez les transports en commun, beaucoup moins onéreux et très performants. Si vous en avez la possibilité, privilégiez le vélo le plus possible, vous ferez de belles économies ! Surtout, n’achetez ni neuve, ni à crédit votre voiture : cela vous coûterait très cher… Privilégiez un achat cash et sans crédit. Ca va vous demander d’avoir une voiture moins jolie que votre voisin et votre entourage, mais pensez à votre objectif : vous faites des concessions sur plusieurs années pour pouvoir être libre ! C’est un sacrifice à faire qui en vaut la chandelle. Je vais vous donner une statistique : 85% du temps, votre voiture dort sur un parking… Pour réduire les charges liées à celle-ci, vous pouvez la louer sur des sites comme Ouicar ou Drivy. Vous pouvez aussi faire du covoiturage en vous rendant en vacances en voiture avec Blablacar, et même pour votre trajet maison/travail avec le site IDvroom.

A faire : revendre sa voiture à crédit, en acheter une d’occasion mais cash, de préférence une voiture qui ne consomme pas beaucoup et avec un moteur pas trop puissant, pour ne pas payer beaucoup en assurance. Vous pouvez aussi louer votre véhicule quand vous n’en avez pas besoin, afin de gagner un peu d’argent avec.

Compte en ligne

Les banques classiques se gavent en frais bancaires. Un bon moyen de réduire ces dépenses inutiles, c’est de passer par une banque en ligne. Je vous recommande Hellobank!, que j’utilise personnellement. Avec cette banque, la carte bleue VISA est gratuite à vie, les frais de tenue de compte sont proches de 0 et vous pouvez faire vos opérations dans toutes les BNP de France, ce qui n’est pas négligeable et vous recevez une prime de 80€ de bienvenue. 

Epargnez plus

épargner plus

Votre épargne doit être incluse dans vos dépenses fixes. Après tout, vous épargnez tous les mois un montant plus ou moins fixe, alors vous devez ajouter votre épargne dans vos dépenses fixes. Vous devez au minimum épargner 10% de vos revenus. Pour ce faire, vous devez mettre en place des virements automatiques. Le lendemain du virement de votre salaire, vous devez avoir un virement automatique équivalent à 10% de vos revenus. 10% est un minimum et si vous ne pouvez pas mettre 10%, vous devez revoir l’étape précédente pour réduire vos charges et dépenses. Vous devez épargner votre argent en début de mois et surtout pas à la fin, lorsqu’il ne reste plus grand chose dans votre compte. Essayez de monter à 10-20%, voire 30% en appliquant les méthodes mentionnées juste avant. Si vous avez toujours de quoi manger et avoir des loisirs, ne vous privez pas d’épargner plus ! Si vous avez trop de dépenses au niveau des loisirs, il faut voir où elles se situent en analysant vos dépenses variables. Si vous repérez que vous faites par exemple trop de restaurants, alors privilégiez de manger plus souvent chez vous.

Comment obtenir des revenus passifs

Maintenant que vous avez réduit vos dépenses et compris le principe d’épargner au début du mois et non à la fin, on va voir comment obtenir des revenus passifs.

Gagner au loto

Le meilleur moyen d’obtenir un gros capital d’un coup, c’est de gagner au loto… Malheureusement, vos chances sont minimes ! Imaginons que vous gagniez 10 000 000€ : juste en plaçant cet argent à 4%, ça vous fait 40 000€ d’intérêts, soit 3300€ par mois. Vous pourrez vivre tranquillement à vie de cette façon, mais pour ceux qui n’ont pas la chance de gagner au loto, voici plus sérieusement comment vous allez pouvoir faire.

Immobilier

Je vais d’avance casser l’idée reçue numéro 1 : non, l’immobilier n’est pas réservé aux riches ! Grâce aux banques et avec des taux historiquement bas, on peut emprunter pour pas cher et louer ensuite son bien immobilier. J’ai pu investir dans un premier appartement alors que je gagnais 1750€. Il faut juste justifier auprès de la banque que vous savez gérer votre budget. En étant frugaliste, je peux vous assurer que la banque n’aura aucun mal à vous financer.  Exit donc les découverts et les commissions d’intervention (ça, c’est la bête noire des banques !), puis il faut avoir aussi un peu d’épargne : tout ce qui montre à la banque que vous êtes un bon gestionnaire. Si c’est le cas et que vous lui apportez un bon projet, la banque pourra vous financer la totalité du montant du prêt : le bien, les travaux, les frais de notaire, etc.. J’ai par exemple investi dans 4 biens qui me rapportent, une fois tout payé, 1400€ de cashflow. Avec 4-5 appartements et de bonnes stratégies, vous allez pouvoir remplacer votre salaire et “prendre votre retraite”. Attention, l’immobilier n’est pas à prendre à la légère : il faut vous former pour apprendre tous les rouages et ne pas faire d’erreurs. Pour ma part, j’ai adopté la stratégie de la colocation pour obtenir de hauts rendements. Par la suite, ma stratégie est de ne pas toucher à l’excédent, de garder l’argent pour ensuite me désendetter d’une partie de mes prêts, pour avoir 1 ou 2 biens payés et en revendre 1-2 autres pour avoir un capital pour investir dans à nouveau 1-2 biens. J’aurai une rente qui tombera tous les mois grâce aux bien payés et pourrai réinvestir dans d’autres biens grâce à mon capital.  

Voir mon article comment gagner de l’argent avec l’immobilier

Blog

Le blogging, c’est l’une des meilleures stratégies pour gagner des revenus passifs sur Internet. Pour 100€ à peine, vous pouvez créer un blog qui dépasse votre salaire au bout de quelques mois, voire années. Cela va vous demander du travail mais le jeu en vaut la chandelle : c’est grâce à cette stratégie que je suis en passe de quitter mon job pour vivre pleinement la vie de mes rêves. Pour créer un blog, vous n’avez besoin que d’une connexion Internet et d’un ordinateur. Vous pouvez le gérer partout dans le monde ! Vous allez pouvoir monétiser votre blog en créant un infoproduit, en mettant de la publicité, avec des partenariats avec des marques, ou en faisant de l’affiliation.

Voir mon article comment créer un blog

Là, je vous ai parlé des stratégies que j’ai mises en place pour prendre ma retraite avant 40 ans, mais il existe plusieurs autres façons de faire : vous pouvez investir sur les marchés financiers (cf. : gagner de l’argent avec la bourse) et dans un commerce traditionnel qui ne demande pas votre présence physique, je pense notamment aux laveries automatiques pour voitures ou pour le linge. Vous pouvez aussi installer un distributeur dans une zone passante ; sans oublier l’opportunité de mettre quelqu’un à la tête de votre entreprise qui va tout gérer à votre place.

Comment savoir si je suis indépendant financièrement ?

Certains parlent de 25 fois la valeur nette, comme avec la méthode fire. Pour ma part, j’ai une définition toute simple : vous êtes indépendant financièrement quand vos revenus autres que votre salaire (revenus locatifs, dividendes de votre entreprise…) dépassent vos revenus de salarié. Une fois que c’est le cas, on peut considérer que vous êtes libre financièrement.

Une fois que vous aurez des revenus passifs, vous pourrez toujours, dans le but de moins dépenser, aller vivre dans un pays où le coup de la vie est moins important et ainsi, malgré une baisse de revenus ou des revenus non réguliers, avoir une vie plus décente dans un cadre de vie plus favorable (à la mer, dans un pays chaud, etc.).

A vous de jouer !

Qu’avez-vous mis en place pour devenir frugaliste ? Pourquoi souhaitez-vous devenir frugaliste ? Réagissez dans les commentaires !

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