Vous avez des dettes comme des loyers impayés, des crédits à la consommation, un crédit auto, un emprunt immobilier et autre ? Vous n’avez pas d’argent pour les payer ? Vous pouvez vous sortir de cette situation, même sans argent, en adoptant une ou plusieurs des 8 astuces que nous vous proposons dans les lignes qui suivent. Découvrez comment payer ses dettes sans argent.
Consolidation de dettes
La consolidation des dettes consiste à regrouper les emprunts en un seul crédit. Pour ce faire, vous devez emprunter un seul montant auprès d’un organisme ou d’un établissement pour payer l’ensemble de vos dettes.
Vous n’aurez ensuite qu’un seul créancier et un seul crédit à rembourser. Cela facilitera grandement la gestion de vos finances, en plus, cette astuce vous permet de réduire les frais d’intérêts. La consolidation des dettes vous permet également de fixer un plan de remboursement pour le paiement des dettes.
Le problème, c’est qu’un organisme ou un établissement financier peut accepter ou refuser une demande de consolidation de dettes. Avant de valider votre demande, plusieurs points sont étudiés comme vos revenus, votre situation financière (emploi stable, etc.), votre historique de crédit et votre ratio d’endettement (il doit être inférieur à 40%).
Si votre demande de consolidation de dettes est refusée, demandez la raison. Cela vous permettra d’ajuster votre situation pour favoriser une seconde demande. Si vous ne pouvez pas modifier la situation et transformer le refus en demande acceptée, vous pouvez envisager d’autres formes de consolidation de dettes comme la proposition de consommateur par exemple.
La proposition de consommateur est une option qui vous permet aussi de regrouper le paiement de toutes vos dettes en un seul crédit, de réduire les intérêts et d’établir un plan de remboursement pertinent pour contrer la difficulté financière que vous rencontrez.
Vous pouvez aussi vous rapprocher d’un professionnel de l’insolvabilité pour voir quelles sont les solutions qui s’offrent à vous si vous voulez faire une consolidation de dettes, mais que votre demande auprès de l’organisme financier a été refusée. Enfin, vous pouvez également payer vos dettes, même si vous n’avez pas d’argent, en optant pour l’une ou plusieurs des solutions proposées dans cet article, comme l’emprunt auprès d’un proche par exemple.
Emprunt auprès d’un proche
Il est normal de se tourner vers ses proches en cas de difficulté. Si vous avez donc des dettes à payer alors que vous n’avez pas d’argent, envisagez le prêt familial. Pour qu’il n’y ait aucun problème, pensez à formaliser l’emprunt à l’écrit. C’est une garantie pour le prêteur, cela est nécessaire surtout pour les emprunts de plus de 1 500 €. L’écrit est la preuve qu’il s’agit d’un prêt.
L’emprunt auprès d’un proche peut être formalisé via la rédaction d’un contrat de prêt que les deux parties doivent signer. Vous pouvez aussi choisir la reconnaissance de dette. Dans tous les cas, il faut préciser dans le contrat qu’il s’agit d’un emprunt à rembourser et indiquer le montant, la durée, les modalités de remboursement et le taux d’intérêt (s’il y en a). S’il s’agit d’une reconnaissance de dette, le montant du prêt doit être indiqué en chiffres et en lettre.
Dans le cas où vous empruntez une somme importante à un proche, il est aussi conseillé d’enregistrer l’acte de prêt auprès du bureau d’enregistrement du fisc. Cet enregistrement coûte 125 €. Grâce à cela, en cas de contrôle fiscal, le fisc ne va pas considérer la somme comme provenant d’une source indéterminée ou encore comme une donation non déclarée. Vous serez ainsi à l’abri de tout problème. Pour information, vous devez obligatoirement déclarer au fisc l’emprunt auprès d’un proche si le montant excède les 5 000 €.
La méthode boule de neige
La méthode boule de neige va vous permettre d’épargner pour payer rapidement vos dettes. Le principe consiste à rembourser la dette la plus petite en priorité. Quand elle sera remboursée, faites comme si ce n’est pas le cas. Allouez ensuite cette somme au remboursement de la seconde dette et ainsi de suite.
Pour réaliser cette méthode, faites tout d’abord un tableau (sur Excel par exemple). Listez ensuite vos dettes, vos crédits, vos découvertes, etc. Notez aussi le solde restant dû, les mensualités, et la date de fin de chaque dette. Essayez par la suite d’obtenir une baisse des mensualités de vos autres dettes.
Il ne reste plus qu’à allouer la somme de la première dette au second, puis au troisième, puis au quatrième, etc. Vous formez ainsi une boule de neige d’argent. Quand cette boule devient importante, vous pouvez prendre une partie de la somme et la placer sur votre épargne si vous le souhaitez. Cela va booster votre motivation, car en plus de réussir à payer vos dettes, vous arrivez à mettre de l’argent de côté.
Revendre ses objets, vêtements, livres inutilisés
Selon les chiffres publiés par eBay, 58% des français revendent leurs objets inutilisés sur internet. Ce chiffre est en hausse, car le taux n’était que de 43% il y a de ça 3 ans. La revente permet de libérer de la place, mais aussi de gagner de l’argent facilement.
Si vous avez donc des dettes alors que vous n’avez pas d’argent pour les payer, envisagez cette astuce. En plus, les gains que vous pourrez empocher sont assez importants. Toujours selon les statistiques d’eBay, 44% des français qui vendaient des objets non utilisés en 2021 gagnent moins de 100 €. 37% touchaient 100 à 300 € et 19% gagnaient plus de 300 €. En moyenne, la revente d’objets, de livres, de vêtements et autres permet de toucher 234 €.
Ces gains s’expliquent par le nombre important d’acheteurs de seconde main. 69% des français envisagent l’achat d’occasion pour limiter les dépenses. Il vous sera donc facile de revendre des objets d’occasion que vous n’utilisez plus.
En plus, les sites de seconde main sont nombreux. Vous pouvez même choisir la plateforme de revente en fonction des objets que vous voulez revendre. Si vous voulez par exemple revendre des vêtements, il existe des plateformes de seconde main spécialisées dans ce genre d’article, de même pour les livres, etc.
Réduction drastique de vos charges
La réduction drastique de vos charges est une option à envisager si vous n’avez pas d’argent, si vous ne trouvez pas d’aides alors que vous avez des dettes à payer. Réduisez au maximum toutes les charges allant du logement, en passant par les courses et les achats jusqu’au transport.
Pour le logement, vous pouvez réduire les charges directes comme le loyer par exemple en déménageant dans un quartier et une ville où l’immobilier est plus abordable. Pensez aussi aux coûts indirects comme le fournisseur d’énergie, l’assurance, etc. En faisant jouer la concurrence, vous pouvez réduire vos dépenses mensuelles.
Réduisez également les charges liées aux achats. Pour les besoins quotidiens par exemple, vous pouvez opter pour le DIY et faire les choses vous-même pour économiser. Pour la nourriture, vous pouvez utiliser des applications de courses pas chères et cuisiner chez vous pour diminuer vos dépenses. Vous pouvez même vous nourrir gratuitement en prenant connaissance des bons plans. Dans plusieurs villes en France par exemple, il y a des collectifs qui distribuent de la nourriture gratuitement.
Pour le transport, vous pouvez réduire drastiquement vos dépenses en remplaçant votre voiture par un vélo ou une trottinette ou encore par les transports en commun. Vous pouvez aussi supprimer certains trajets comme celui pour aller au travail par exemple si vous réussissez à négocier un télétravail.
Bref, il y a de nombreuses solutions qui s’offrent à vous si vous voulez effectuer une réduction drastique de vos charges. En tout cas, si vous y arrivez, vous pourrez mettre de l’argent de côté pour payer vos dettes.
Renégocier le taux d’intérêts
Vous avez des dettes suite à des emprunts ? Vous n’avez pas d’argent pour les payer ? Pensez donc à renégocier le taux d’intérêts. Le prêt initial peut être changé par l’organisme prêteur si vous renégocier le taux. Vous pouvez le négocier qu’il soit fixe ou variable.
Cette négociation dépend par contre de l’évolution de la situation économique, des marchés financiers. Si vous constatez que les taux sont en baisse un peu partout, vous pouvez en profiter pour proposer une réduction du taux de votre prêt.
À noter par contre que les établissements prêteurs ne sont pas obligés d’accepter la demande. Si la vôtre est refusée, essayez de demander un rachat de crédit auprès d’un autre établissement bancaire. Il peut par contre y avoir des pénalités de remboursement anticipé imposées par le prêteur en cours. Si vous n’avez pas d’argent pour régler cette pénalité, voyez si les autres astuces de cet article vous conviennent pour payer vos dettes.
Revendre ce que vous avez acheté à crédit pour rembourser votre crédit
Si vous voulez rembourser vos dettes alors que vous n’avez pas d’argent, voyez si vous pouvez revendre ce que vous avez acheté à crédit. Cette astuce dépend de ce que vous avez acheté à crédit et du type de crédit que vous avez choisi pour l’obtenir.
Pour une voiture par exemple, vous ne pouvez pas la revendre si vous avez choisi un crédit auto. Il faut attendre que toutes les mensualités soient payées avant de pouvoir revendre ce bien, car la banque reste le propriétaire du véhicule jusqu’à ce que vous honoriez la dernière mensualité. Si vous vendez une voiture obtenue via un crédit auto, le prêteur risque de considérer cela comme un détournement de gage. Si vous avez par contre choisi un prêt bancaire, vous pouvez revendre la voiture même si vous n’avez pas terminé le paiement des mensualités.
S’il s’agit d’un bien immobilier, vous pouvez le revendre même si les mensualités ne sont pas encore terminées, à condition qu’il s’agisse d’un prêt classique. S’il s’agit d’un prêt à taux zéro, d’un prêt conventionné ou encore d’un prêt d’accession social, il est impossible de revendre le bien sans que les mensualités totales n’aient été remboursées.
Bref, pour savoir si vous pouvez revendre ce que vous avez acheté à crédit, rapprochez-vous du prêteur. Il pourra vous renseigner sur les options qui s’offrent à vous. Si toutefois, vous ne pouvez pas adopter cette astuce pour payer vos dettes, voyez si la dernière astuce de cet article vous convient.
Procédure de surendettement
La procédure de surendettement est mise en œuvre par la Banque de France pour aider les particuliers qui n’arrivent pas à payer les dettes. Si vous n’avez donc pas d’argent alors que vous avez des dettes à payer, cette astuce est peut être la solution à votre problème.
La procédure de surendettement est un service public. Il est proposé à ceux qui sont surendettés, qui résident en France (ou aux français qui résident à l’étranger) et dont les créanciers sont en France. Cette procédure est gratuite. Il faut juste déposer un dossier auprès de la commission de surendettement (il y en a dans tous les départements).
Vous pouvez remplir votre dossier de surendettement en ligne sur le site de la Banque de France ou déposer un dossier papier dans l’un des guichets disponibles dans votre département. Vous pouvez aussi envoyer votre dossier par courrier. Vous pouvez vous faire aider par un intervenant social si vous avez des blocages concernant le remplissage du dossier. Pour consulter un intervenant social, rendez-vous dans un PCB (ou point conseil budget) ou dans un CCAS (ou centre communal d’action social).
Après le dépôt de votre dossier, la Banque de France l’analyse et le présente par la suite à la commission de surendettement. Vous aurez un retour comme quoi votre dossier est recevable ou irrecevable entre 5 à 6 semaines. Si votre dossier est recevable, vous obtiendrez une solution à votre situation au bout de 4 à 6 mois. Une fois le dossier étudié, la commission peut proposer le non paiement de vos dettes pendant un certain temps, le rééchelonnement ou encore une baisse du taux d’intérêt. Il est aussi possible que la commission propose directement l’effacement de vos dettes. Ce ne sont que des exemples, étant donné que la solution dépendra de votre situation. Peu importe la décision de la commission, vous pouvez la contester ou encore demander la clôture de votre dossier.
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