On le sait le post de dépense numéro pour les ménages c’est le logement. En moyenne le logement représente un peu plus de 20% du budget total des ménages, un bon moyen de réduire la note c’est de faire un rachat de crédit immo. De plus avec les taux historiquement bas il est très intéressant de se faire racheter son crédit immo. Dans cet article on va voir comment se faire racheter son crédit immobilier, comment en faire la demande, voici ce qu’il faut savoir avant de se lancer.
Le rachat de crédit immo qu’est-ce que c’est?
Mais avant tout c’est quoi un rachat de crédit immo? Un rachat de crédit est un moyen pour un propriétaire ayant un prêt immobilier d’aller dans une autre banque qui va reprendre le crédit en question avec bien sûr des conditions plus intéressantes (diminution de mensualité et/ou de durée de prêt). C’est du gagnant/gagnant la banque obtient un nouveau client et vous réduisez vos mensualités de prêt. Concrètement la nouvelle banque va rembourser votre ancienne banque et va vous octroyer un nouveau prêt.
Pourquoi se faire racheter son crédit immobilier?
Comme je le disais juste avant le logement pèse sur les ménages, en faisant racheter votre crédit vous allez pouvoir réduire la mensualité de votre traite immobilière et donc augmenter votre pouvoir d’achat, vous pouvez également opter pour la réduction d’année de crédit et donc rembourser plus rapidement votre crédit. Le rachat de crédit est intéressant pour faire ce qu’on appelle un regroupement de crédits. Le regroupement de crédit permet de regrouper plusieurs prêts: immo, conso, auto, travaux etc dans un même établissement bancaire. En plus du côté pratique avec une gestion facilitée de vos comptes (vous n’avez plus qu’une seule mensualité de crédit), ça vous permet de payer moins cher vos mensualités de crédit.
Passer en direct ou faire appel à un courtier?
La c’est purement un choix personnel, soit vous préférez défendre votre dossier vous même et ainsi aller faire les rendez-vous avec les banques vous même, soit vous préférez passer par un courtier qui va faire cela à votre place. Moyennant bien sûr des frais supplémentaires. Pour ma part lorsqu’il s’agit d’aller se faire financer un bien immobilier je préfère y aller moi même car je suis plus à même de vendre mon projet, mais dans le cas d’un rachat de crédit immo, un courtier est un bon moyen de gagner du temps et de trouver la meilleure banque.
je vous recommande de passer par un courtier en ligne, vous pourrez effectuer une simulation en ligne et voir rapidement si le rachat de crédit est intéressant.
Faut-il renégocier avec sa banque se faire racheter un crédit?
Lorsque vous souhaitez réduire les mensualités deux possibilités s’offrent à vous renégocier avec sa banque des meilleures conditions de prêt ou bien allez dans une autre banque (rachat de crédit). Pour faire simple vous allez très souvent obtenir les meilleures conditions des autres banques. Votre banque va vous proposez des conditions beaucoup moins avantageuses. Vous allez me dire que ce n’est pas logique, et pourtant c’est bien comme ça que ça fonctionne généralement. Les banques se concentrent sur l’acquisition de nouveaux clients plus que la fidélisation de ses anciens clients. Les autres banques offrent donc généralement des meilleures conditions, alors il est plus conseillé de se faire racheter son crédit plutôt que de renégocier. Vous pouvez toutefois consulter votre banque, le mieux serait d’arriver avec d’autres propositions pour voir s’ils peuvent s’aligner.
Quel banque choisir pour son rachat immobilier?
Vous allez choisir la banque selon plusieurs critères notamment les conditions offertent par la banque:
- les conditions offertent par la banque: le taux, la durée du crédit, les frais…)
- le feeling: c’est très important vous devez être à l’aise avec votre banque, vous allez partir sur une relation sur du long terme il est important d’écouter votre instinct.
Le rachat de crédit immo combien ça coûte?
Comme on dit dans la vie rien n’est gratuit, se faire racheter son crédit ne déroge pas à la règle, la banque va appliquer des frais de remboursement anticipé appelé IRA (indemnités de remboursement anticipé). Cela représente 3% du capital restant dû de votre crédit, cela ne peut pas dépasser 6 mois d’intérêts sur le capital déjà remboursé. La banque qui va racheter le crédit va aussi souvent vous appliquer des frais de dossier. Vous pouvez bien sûr négocier ces frais, les IRA peuvent être négociés avec la banque lors de la souscription du prêt. Idem pour les frais de dossier, même si il est rare qu’il soit entièrement supprimé, vous pouvez négocier pour avoir une réduction sur ces frais. Dans tous les cas que ce soit le courtier ou la nouvelle banque, celui-ci va calculer en ajoutant les frais pour voir si cela reste toujours intéressant pour vous ou non.
Il existe d’autres frais à prendre en compte également comme les frais de tenue de compte, coût de la carte bleue etc ou encore l’assurance emprunteur de la nouvelle banque.
Quand il est intéressant de se faire racheter son crédit?
Il n’est pas toujours intéressant de se faire racheter son crédit immobilier. Cela va dépendre du taux que va proposer la nouvelle banque, on considère qu’il faut avoir un taux au minimum en dessous d’au moins 0,50% par rapport à votre taux actuel pour que cela soit intéressant.
D’ailleurs voici les taux immobiliers du moment, pour vous donner une idée de ce que vous pouvez obtenir:
Comment se faire racheter son crédit immobilier?
Pour se faire racheter son crédit, vous allez devoir fournir les mêmes documents que vous avez fourni pour obtenir le crédit immo. Parfois les organismes vont demander encore plus d’informations pour être sûr d’obtenir un bon client. Il n’est pas rare que la banque vous demande des documents qu’elle ne vous avez pas demandé au départ, ce n’est pas la partie qu’on apprécie mais le jeu en vaut la chandelle.
Etape 1/ Choisir un partenaire financier
La première étape c’est de choisir un partenaire financier soit le courtier ou bien les banques directement. Comme je vous le disais plus haut selon moi c’est plus avantageux de passer par un courtier dans le cadre d’un rachat de crédit.
Etape 2/ Constitution du dossier
C’est la partie la plus contraignante, une fois que vous avez trouvé votre partenaire vous allez devoir constituer le dossier.
Voici la liste des documents à fournir:
- Une pièce d’identité en cours de validité,
- Un livret de famille et un contrat de mariage ou de PACS, ou bien un jugement de divorce (le cas échéant),
- Les trois derniers bulletins de salaire,
- Les deux derniers avis d’imposition ou de non imposition
- Un contrat de travail (si votre ancienneté est inférieure à deux ans),
- Les relevés de tous vos comptes bancaires courants sur les trois derniers mois,
- Les justificatifs de l’apport personnel (le cas échéant),
- Les statuts, si vous êtes une Société Civile Immobilière (SCI),
- Les tableaux d’amortissement de tous vos crédits immobiliers en cours et les offres de prêt de vos crédits personnels et/ou consommation,
- La dernière quittance de loyer si vous êtes locataire, ainsi que votre bail,
- Le titre de propriété de votre actuel bien immobilier, accompagné d’une estimation de sa valeur réalisée par un professionnel,
- Le dernier avis de taxe foncière,
- Les dernières factures d’électricité et de téléphone fixe
En plus de ces documents vous allez demander à votre banque actuelle de vous fournir un décompte de remboursement anticipé. Ce document va permettre à la nouvelle banque de savoir le montant du crédit qu’elle va devoir racheter.
Etape 3/ le courtier va alors proposer votre dossier à ses banques partenaires
Une fois le dossier complet le courtier va alors vous faire signer un mandat de recherche consulter ses banques partenaires et réaliser des simulations de crédit pour obtenir la meilleure offre possible.
Etape 4/ L’offre de rachat de prêt
Une fois que vous allez valider une banque, celle-ci va alors vous envoyer une offre de rachat de prêt. Vous n’aurez plus qu’à la signer et la retourner à la banque émettrice.
Etape 5/ Déblocage des fonds du prêt
Une fois le document réceptionné par la banque, elle va faire le nécessaire auprès de votre ancienne banque pour rembourser le prêt et va mettre en place la nouvelle mensualité de prêt. La banque va même proposer un service pour changer les coordonnés bancaires des entreprises qui vous prélèvent.
Quel taux pour son rachat de crédit?
D’année en année les taux varient, il est difficile de vous donner un taux fixe. Le taux va dépendre de l’année, cela va dépendre également de votre âge, du montant de votre apport, de la durée de votre prêt etc. Vous pouvez avoir un baromètre des taux en vigueur sur Pretto.fr .
Si vous avez déjà fait racheté votre crédit immobilier et que vous souhaitez réduire encore votre mensualité de crédit, vous pouvez opter pour une délégation d’assurance. L’assurance emprunteur peut être changé chaque année. Voici également 48 astuces pour faire des économies.
