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Budget familial:10 conseils pour gérer efficacement vos finances

Gérer son budget n’est pas chose aisée, mais c’est encore plus vrai quand il s’agit de gérer un budget familial. En plus de gérer votre propre compte, vous devez également gérer le compte commun avec votre conjoint et si vous n’avez pas un minimum d’organisation la situation peut vite devenir ingérable. Suivre son budget au quotidien permet d’être plus serein financièrement et de pouvoir anticiper les différentes dépenses: changement de logement, investissement, épargne, payer l’école des enfants… Vous avez toutes sortes de projets et vos comptes sont souvent dans le rouge. Il faut donc établir un plan prévisionnel des dépenses et des revenus afin de déterminer ce qu’il pêche dans votre budget et calculer celui-ci afin de déterminer si les soldes de vos comptes sont  positifs ou négatifs et de mettre place les actions nécessaires. Nous allons voir dans cet article comment établir un budget familial.

Formez vous

Tout d’abord pour changer votre rapport à la gestion de vos finances personnelles je vous conseille de lire ce livre cela va augmenter votre intelligence financière ? Comment? En lisant ce best sellers, voici un livre que je lis et qui m’a appris beaucoup sur les  finances personnelles: Père riche, père pauvre de Robert T. Kiyosaki.

Téléchargez un outil pour gérer votre budget familial

faire son budget familial avec un tableau excel

Dans un premier temps vous devez télécharger un fichier excel pour pouvoir établir votre budget. Vous pouvez télécharger le fichier excel ici: fichier budget excel. J’explique d’ailleurs dans ce même article comment remplir le fichier.

Vous devez lister l’ensemble de vos dépenses et de vos revenus

C’est une des étapes les plus importantes lorsqu’on s’occupe de son budget, vous devez lister l’ensemble de vos dépenses: dépenses fixes, variables, exceptionnelles et vos revenus.

Revenus:

  • Salaires
  • Allocations familiales
  • Pension alimentaire

Dépenses fixes:

  • La cantine des enfants
  • Centre de loisirs
  • Assurance scolaire
  • Loyer
  • Internet/téléphone
  • Impôts
  • Mutuelle

Dépenses variables:

  • Essence
  • Alimentation
  • Vêtements
  • Loisirs

Dépenses exceptionnelles:

  • Activité extrascolaire de votre enfant
  • Réparation de votre voiture

Rien qu’avec ces 2 colonnes on se rend vite compte qu’équilibrer son budget n’est pas chose facile. On voit qu’avec uniquement une source de revenus ( actifs), très souvent votre salaire, il est difficile d’équilibrer la balance vu le nombres de passifs ( charges). Pour équilibrer la balance, il n’existe pas 36 solutions, vous pouvez soit augmenter votre salaire, compléter vos revenus/obtenir d’autres sources d’argent, ou encore supprimer ou diminuer vos dépenses.

Mettez de l’ordre dans vos dépenses

Une fois que vous avez fait cela vous y verrez plus clair sur vos dépenses. Pourquoi cette étape est importante? Car vous pourrez analyser toutes vos dépenses et essayer de diminuer ou supprimer celles-ci. Commencez d’abord par les dépenses fixes, vous vous demandez comment vous pouvez diminuer ce type de dépense? Vous pouvez par exemple changer de logement et opter pour une surface plus petite. Vous pouvez, par exemple, aller chercher votre enfant à midi et lui faire à manger pour éviter de payer la cantine. Vous pouvez également changer de forfait téléphonique et prendre un forfait low cost, comme le forfait Sosh par exemple.

Fonctionnez par enveloppe budgétaire

Qu’est-ce que j’entends par enveloppe budgétaire? Vous allez budgétiser vos dépenses variables, et déterminer un montant à allouer à celles-ci. Pour vous aider vous pouvez même retirer les sommes en espèce que vous placerez dans différentes enveloppes en marquant bien le type de dépenses. Comment déterminer les montants alloués par dépense? En faisant une moyenne de vos achats des mois précédents. Une fois que vous avez fait cela vous devez revoir vos dépenses variables, ce sont elles qui plombent littéralement vos finances. Les courses pèsent dans les budgets, ce poste de dépense représente 27% du budget des ménages, s’il y a bien une dépense à revoir c’est bien celle-ci. Je vous conseille de ne pas faire les courses avec vos enfants et de faire une liste  des choses dont vous avez besoin avant de partir cela vous  évitera toute tentation arrivé au supermarché. Vous pouvez également acheter vos courses sur internet, votre liste de courses et automatiquement enregistrée, exit donc les achats compulsifs, et votre budget reste à quelques euros prêt globalement similaire de mois en mois. J’ai d’ailleurs rédigé tout un article sur comment faire des économies sur les courses que je vous invite à lire. Autre dépense variable qui pèse dans le budget: les loisirs. Vous voulez sortir avec votre famille, l’addition peut vite grimper! Le conseil que je peux vous donner pour les loisirs est de budgétiser et de prévoir à l’avance ce que vous allez faire, en effet anticiper permet de mieux gérer son argent, car dans le cas contraire en prévoyant vos loisirs au jour le jour, vous allez faire une activité avec vos enfants sans avoir réellement déterminé si au niveau de votre budget cela est faisable. Comme je le dis plus haut, retirez la somme allouée à vos loisirs en espèce comme cela vous êtes sûr de ne pas aller au-delà de ce que vous vous êtes fixés.

Calculez votre budget familial

Pour calculer son budget familial rien de plus simple il suffit de faire cette formule:

REVENUS – CHARGES = SOLDE DISPONIBLE

Une fois ce calcul fait, votre solde est soit positif, soit négatif. Si celui-ci est négatif malgré le fait que vous ayez revu vos postes de dépenses,  il faut donc augmenter vos revenus. Vous pouvez arrondir vos fins de mois et multiplier les sources de revenus afin d’équilibrer les comptes. Si votre solde est positif, félicitations vous avez fait des économies. Ces économies pourront être allouées à vos projets, être disponible en cas de coup dur, ou de dépenses imprévues.

Épargnez en début de mois

épargner en début de mois

N’oubliez pas d’inclure dans vos charges votre épargne, celle-ci doit être retirée de votre compte principale dès le début du mois avant même de payer toutes vos autres charges. Bon nombres d’entre nous fonctionnent dans l’autre sens, c’est-à-dire qu’ils épargnent en fin de mois une fois que tout a été payé et qu’il ne reste plus grand chose. N’oubliez pas que l’épargne est la base d’une bonne gestion budgétaire. Plus vous allez gérer votre budget efficacement plus vous allez mettre de l’argent de côté et plus vous pourrez anticiper les différentes dépenses. De ce fait, vous allez encore mieux gérer votre budget et mettre encore plus d’épargne de côté, c’est ce qu’on appelle un cercle vertueux. Pour déterminer le montant à épargner, fixez vos objectifs  en fonction de vos projets de vie: vacances, investissement, payer la cantine de votre enfant… Toutefois il est conseillé d’avoir une épargne de précaution, qui elle va servir en cas de coût dur, d’imprévu. Cette épargne doit représenter entre 3 à 6 mois de charges. Comme ça si il se passe le moindre soucis dans votre vie vous aurez de quoi vivre pendant 3 à 6 mois. Une fois cette épargne constituée, vous pourrez penser à épargner pour vos objectifs, objectifs qui doivent être réalistes au vue de vos finances et de votre budget. L’épargne dédiée à vos projets communs comme vos vacances par exemple doit être virée sur le compte joint et votre épargne doit rester sur votre compte, soit sur un livret A, assurances vie, PEL… Idem les projets liés à vos enfants (épargne pour votre enfant lorsqu’il sera majeur, épargne pour lui payer une école de commerce) les sommes doivent être virées sur le compte de votre enfant ou sur un compte bloqué. Vous devez continuer à vous constituer une épargne personnelle. Pour être sûr de bien épargner, je vous conseille de mettre en place plusieurs virements automatiques 1 jour après la date du virement de votre salaire. Pourquoi faire cela? Si c’est gérer de manière automatique, vous ne serez pas tenté de dépenser cet argent pour autre chose, et avec plusieurs comptes à gérer vous allez vous faciliter la tâche. La transition est toute trouvée pour le prochain point de mon article.

Mettez en place des virements automatique

Qu’on se le dise la gestion des comptes familiaux peut vite devenir fastidieuse, sans un minimum d’organisation cela peut vite devenir compliqué. Le meilleur moyen d’automatiser la gestion de ses comptes: compte perso, compte commun, est de mettre en place des virements automatiques pour les dépenses fixes comme le loyer par exemple. Les virements automatiques vers le compte joint doivent être programmés à la même date. Si vous le pouvez, avec votre conjoint, comme ça vous avez la totalité de la somme sur le compte pour payer la dépense en question. Une fois que les 2 virements sont arrivés sur le compte joint, prévoyez 2/3 jours plus tard le prélèvement automatique pour payer vos charges. Ces 2/3 jours de carences vont permettre de laisser le temps à vos virements d’arriver sur votre compte joint et lorsque la somme est prélevée vous avez bien les fonds disponibles. Cela va vous éviter de creuser votre découvert ou de jongler avec votre épargne.

La gestion du compte joint

Pour gérer votre compte joint et répartir vos dépenses vous avez plusieurs façons de faire: la méthode 50/50 dont j’ai parlé plus haut, la méthode du prorata de votre salaire et la méthode du pourcentage.

La méthode 50/50

La méthode 50/50 est la plus facile à mettre en place, mais elle n’est pas forcément la méthode la plus juste si vous n’avez pas le même salaire. La méthode est simple vous divisez à moitié les dépenses. Je vais vous parler de la méthode du prorata de votre salaire, ça demande un peu d’attention car il y a un petit calcul à faire.

Prorata du salaire pour les dépenses

Avec ce calcul qui est plus équitable, vous payez un pourcentage des charges en fonction de votre salaire. Comment calculer cela? Vous devez faire ce calcul:

( 100 x le salaire le plus faible)/le salaire le plus fort = un %

Ce pourcentage va vous indiquer la somme à payer pour chaque charge commune. Un exemple sera beaucoup plus parlant.

Exemple: Personne 1 gagne 1600€  et personne 2 gagne 2400€

Le calcul: (100×1600€)/2400€=66,67%

Ca veut dire que la personne 1 va payer 33,33% des charges, et que la personne 2 va payer 66,67%:

Soit pour 100€ de charges 33€ pour la personne 1  et 66€ pour la personne 2.

Avec cette méthode de répartition des dépenses personne ne va se sentir lésé.

Une fois après avoir réparti vos dépenses, vous devez centraliser tous vos comptes dans un seul endroit. Oui mais comment faire me dites-vous?

Centralisez vos comptes dans un seul endroit

Pour centraliser vos comptes je vous conseille d’utiliser une application qui permet de synchroniser plusieurs comptes, citons les applications: Bankinlinxo… Grâce à ces applications vous pourrez avoir une vue sur l’ensemble de vos comptes, peu importe la banque. De plus l’application Bankin , que j’utilise personnellement, permet de faire des budgets. Vous pourrez créer des budgets pour chaque poste de dépense et vous pourrez les voir à l’aide de schéma. De ce fait, vous avez un visu en direct et en image si vous avez dépassé ceux-ci. Ces applications vous envoient régulièrement des notifications pour vous avertir qu’un gros virement est passé ou tout simplement pour vous donner votre solde de compte. Vous pouvez bien entendu configurer l’envoi des notifications. Le but est de vous faciliter la tâche et de vous éviter de vous connecter à chacun de vos comptes bancaires.

Regardez souvent vos comptes

Dans la lignée de ce que je dis plus haut vous devez regarder souvent vos comptes. Regarder souvent vos comptes permet d’anticiper (virement non attendu, anticiper vos prochaines dépenses en fonction de votre solde de compte), l’anticipation est une des bases d’une bonne gestion budgétaire familiale.

Et pour finir voici quelques conseils en vrac:

  • Ne déléguez pas toute la gestion des finances à votre conjoint

Dans le couple il y a forcément un des deux qui va prendre en charge la gestion du budget familial, mais vous devez tout de même garder un œil dessus. Vous devez faire un point sur vos 2 manières de gérer votre budget, et prendre le meilleur de chacun.

  • Gardez un budget loisir pour soit

Ne mettez surtout pas tout votre budget loisir sur le compte joint, vous devez avoir votre propre argent que vous pourrez dépenser comme bon vous semble. Cela évitera de devoir rendre des comptes sur vos dépenses, et ça évitera toute frustration des deux côtés.

Et vous comment gérez-vous votre budget familial? Cet article vous a plus? Vous avez mis en place les conseils de cet article? En êtes-vous satisfait? Réagissez dans les commentaires. 

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