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Gérer ses comptes: 10 conseils pour mieux gérer son argent

La gestion de comptes devrait être une matière enseignée à part entière à l’école, et nous manquons clairement lorsque nous entrons dans la vie active de base solide pour gérer notre argent. Gérer ses comptes de manière optimale permet de ne pas être dans le rouge à chaque fin de mois, de pouvoir avoir un capital pour investir, de pouvoir anticiper ses achats, et de pouvoir constituer une épargne de précaution. Je vais vous donner quelques conseils qui mon permis de mettre de l’ordre dans mes comptes.

1-Gérer ses comptes: listez vos revenus et vos dépenses

Dans un premier temps, il va falloir lister vos revenus et vos dépenses, afin d’avoir une vision claire de l’état de vos comptes. En faisant cela, vous allez voir si vous dépensez plus que vous n’avez de revenu, et vous allez ensuite  pouvoir faire du tri dans vos dépenses. Vous allez lister sur papier l’ensemble de vos dépenses:

  • Dépenses fixes: se sont les dépenses récurrentes qui reviennent chaque mois comme le loyer par exemple.
  • Dépenses variables: se sont les dépenses récurrentes dont le montant peu varier d’un mois à l’autre comme les courses par exemple.
  • Dépenses exceptionnelles: se sont les dépenses imprévues comme la réparation de votre voiture par exemple.

Je vous invite à utiliser cet agenda budget pour lister l’ensemble de vos dépenses: mon kakedo: agenda des comptes pour tenir son budget sereinement.
Une fois que vous avez une vision globale de vos dépenses, vous allez vite vous rendre compte que certaines ne sont pas indispensables. Pour faire du tri dans vos dépenses, vous pouvez commencer par revoir vos dépenses fixes, comme l’abonnement internet par exemple. En faisant jouer la concurrence vous pourrez alors abaisser le coût de ce poste de dépense. Vous payez un loyer énorme car vous voulez vivre dans un super 100 m2? Logez-vous dans une surface plus petite pour réduire l’une des charges fixes les plus importantes pour les ménages. Il existe bon nombre de solutions pour faire baisser ses charges: faites jouer la concurrence, comparez, prenez des forfaits moins importants, retirez les dépenses non prioritaires. Ces petites astuces vont vous permettre de mettre de l’ordre dans vos comptes. Les dépenses variables sont celles qui plombent le plus les comptes des ménages, notamment l’alimentation et les loisirs. Nous allons voir plus bas quelques techniques pour réduire ces postes de dépenses. Par la suite il va falloir calculer son budget, mais pour se faire nous allons voir quels outils utiliser.

 

2- Outil pour gérer ses comptes

Application gestion de budget: Bankin

Afin de gérer vos comptes vous pouvez utiliser le bon vieux papier stylo, mais je vous conseille d’utiliser soit une application, soit un fichier excel. J’ai d’ailleurs créé un fichier budget excel. Ce tableau excel vous permettra de calculer automatiquement votre budget dès lors que vous avez rempli la bonne formule. Vous pourrez suivre mois après mois son budget. Certaines applications vous permettent de suivre au jour le jour ses comptes. J’utilise pour ma part l’application Bankin. Vous pouvez y établir un budget, allouer des montants à dépenser par postes de dépenses, et vous pouvez voir de manière très visuelle à l’aide de graphique si vous avez atteint ou dépassé vos postes de dépenses. De plus vous recevez des notifications dès que de gros montants sont prélevés, ou virés sur vos comptes. C’est idéal pour pouvoir anticiper, et gérer ses comptes efficacement. Vous pouvez également utiliser des logiciels pour gérer vos comptes. J’ai d’ailleurs écrit un article sur le sujet ou je liste les meilleurs logiciels budget. Je vous conseille d’utiliser un fichier excel pour faire vos comptes tous les mois, et d’avoir en complément une application iphone pour suivre au jour le jour vos comptes et être averti rapidement en cas de gros mouvements sur votre compte ( virements, prélèvements, soldes négatifs…). Maintenant que vous avez listé vos revenus et dépenses et que vous avez fait un peu de ménage, que vous avez un ou des outils pour vous aider à faire vos comptes il vous faut calculer votre budget.

 

3-Gérer ses comptes: Calculer votre budget 

Gérer ses comptes: 10 conseils pour mieux gérer son argent

Pour calculer votre budget rien de plus simple. Vous faites le total de vos revenus que vous soustrayez par le total de vos dépenses ce qui vous donne le solde disponible.

Total revenus – total dépenses = solde disponible sur votre compte

Le solde disponible doit bien entendu être positif.

Si le solde est négatif, vous devez revoir vos dépenses, et essayer d’abaisser celles-ci le plus possible, mais vous pouvez aussi arrondir vos fins de mois pour dégager plus de revenus.

 

4-Gérer ses comptes: Faites un budget annuel et des budgets mensuels

Je vous conseille de faire un budget annuel, ou de vous vous donner des objectifs de dépense. Par la suite faites un budget mensuel pour voir si vous tenez bien vos objectifs et réajustez celui-ci en cas de modification dans votre vie ou changement dans vos objectifs. Vous allez alors définir un budget pour vos vacances, pour votre épargne, vos loisirs, vos courses… et la gestion de vos comptes mensuelles va permettre de voir si vous êtes dans les clous avec vos objectifs déterminés. Les postes de dépenses que je viens juste de citer sont généralement les postes qui peuvent très vite plomber vos comptes. En faisant un budget annuel vous aurez alors une enveloppe allouée pour chaque dépenses, que vous pourrez rééquilibrer d’un mois à l’autre si les mois précédents vous n’avez pas tout dépenser. Par exemple pour le budget vestimentaire, imaginons que vous avez une enveloppe de 100€/mois et que vous n’avez rien acheté depuis 2 mois, le 3ème mois vous pourrez dépenser 300€ pour acheter de nouveaux vêtements, ainsi de se fait si un mois vous voulez vous acheter un vêtement un peu cher vous pouvez le faire et vous n’allez pas vous sentir frusté. A l’inverse si vous avez atteint votre objectif mensuel de dépense, vous pouvez rééquilibrer le mois suivant en dépensant moins.

 

5- Gérer ses comptes: budgétisez chaque dépense

Comme je l’ai déjà dit plus haut, les dépenses variables comme l’alimentation, les vacances, les loisirs peuvent venir plomber vos comptes. Il est donc important de budgétiser chaque dépense. Pour déterminer les montants à allouer à chaque postes de dépenses, vous pouvez faire une moyenne en fonction des montants dépensés sur les derniers mois ou année. Disons que pour vos vacances en 2014 vous avez payé pour vos vacances 1250€, en 2015: 2000€, et en 2016: 2237€. Faites la moyenne de ces 3 montants soit 1829€. Vous pouvez alors allouer 1829€ soit 166€ sur 11 mois à épargner pour vos vacances. Ne prenez le montant le plus fort, faites plutôt une moyenne car le fait de budgétiser de cette façon va vous pousser à chercher un voyage en fonction de votre budget plutôt que d’acheter un voyage coup de coeur et de dépenser plus que prévu. L’idée est la même pour l’alimentation, vous faites une moyenne de vos dépenses par mois et vous budgétisez le montant calculé, et ainsi de suite pour l’ensemble des dépenses variables.

 

6- Gérer ses comptes: Payez en espèce

Gérer vos comptes: payez en espèce

La carte bleue est un outil pratique il faut l’avouer, il est tellement facile de payer avec, qu’on n’a limite pas l’impression de payer. Une fois que vous avez budgétisé vos dépenses, vous pouvez retirer l’argent en espèce, cela évite de payer avec la carte bleue. En effet l’argent est plus palpable, du coup voir l’argent diminuer permet d’avoir un effet psychologique et de vous aider à ne pas dépasser les budgets de dépenses. De plus, avec la carte bleue lorsque vous faites un paiement, l’argent n’est pas débité immédiatement sur votre compte, cela peut prendre en 2 jours et 1 semaine pour que le paiement passe, ce qui peut engendrer des trous dans votre compte. Certaines banques, lorsque l’on retire dans des distributeurs différents de notre banque, nous prélèvent des frais, en retirant une fois dans votre banque, vous allez éviter ces frais. Si votre plafond de carte bleue est bas et ne vous permet pas de retirer la totalité des sommes voulues, vous pouvez soit augmenter vos plafonds, soit allez retirer auprès de votre banque directement.

 

7- Gérer ses comptes: mettez en place des prélèvements automatiques pour vos charges

Afin d’anticiper et de ne pas avoir d’imprévu je vous conseille de mettre en place des prélèvements automatiques pour vos charges. En faisant cela, vous vous enlevez la tentation de toucher de l’argent déjà alloué à vos dépenses et vous ne creusez pas votre découvert. Lorsque vous payez votre loyer, vos impôts mensuellement vous avez moins de chance d’accumuler des dettes et après vous ne vivez qu’avec votre reste à vivre et non avec l’argent virtuel sur votre compte. Que ce soit vos impôts, vos charges de copropriété, votre loyer, mettez en place des prélèvements. Cela vous évitera de sortir de grosse somme d’un coup notamment pour les impôts par exemple et surtout il est plus facile de payer une somme de manière mensuelle que d’un coup car les montants sont moins important. J’ai par exemple oublié de payer mes charges de copropriété un mois, je payais par virement, du coup le mois d’après et pendant 3 mois j’ai dû payer environ 20€ en plus par mois sur mes charges pendant 3 mois. Je n’aurais jamais eu ça si j’avais mis en place un prélèvement automatique. Automatiser la gestion de ses comptes évite les erreurs.

 

8- Gérer ses comptes: ne vivez plus au-dessus de vos moyens, changez votre mentalité

Cela reprend en partie ce que je dis plus haut. Afin de gérer ses comptes efficacement, il ne faut pas vivre au dessus de vos moyens. La société de consommation nous pousse à acheter des choses dont nous n’avons pas forcément besoin, et que nous n’avons pas les moyens d’acheter, tout cela pour montrer aux autres notre niveau social. Nous finissons même parfois par acheter à crédit. Ne contractez pas de crédit conso, vous voulez un écran plat? Pourquoi ne pas l’acheter sur le bon coin? Vous voulez la dernière Mercedes classe A AMG ( c’est la voiture que j’aimerais avoir ^^)? Mais vous n’avez pas l’argent pour l’acheter et également l’entretenir, pourquoi ne pas payer cash une voiture à 1000 2000€? et plus tard acheter une à 3000-4000€ et ainsi de suite. Augmentez vos revenus pour pouvoir par la suite vous acheter ce dont vous rêvez. Vous êtes un peu ric-rac en fins de mois, n’ayez pas honte de le dire à votre copine et de reporter votre sortie au mois prochain. En changeant vos habitudes vous pourrez gérer de manière optimale vos comptes. Bannissez les crédits conso pour acheter une télé, un nouveau canapé… Bannissez les crédits auto.. ce sont des passifs qui plombent vos comptes. Augmentez votre intelligence de la gestion financière en lisant des livres, commencez par ce livre père riche père pauvre de Robert T kioyosaki.

 

9- Gérer ses comptes: Epargnez en début pas en fin de mois

epargnez en début pas à la fin du mois

Comme je l’ai dit plus haut, l’épargne permet de se constituer de l’argent de précaution, en cas de coup dur, d’imprévues… et de se constituer un capital pour investir. L’investissement va vous permettre d’augmenter vos revenus et de  gérer plus efficacement votre compte en banque en ayant un solde positif. L’épargne est à considérer comme une charge fixe à part entière, dans votre budget et dans la gestion de vos comptes vous devez inclure une partie épargne. Bien sûr vous pouvez réadapter le montant à épargner tous les mois en fonction de changements survenus dans votre vie. Trop souvent nous avons tendance à épargner en fin de mois lorsqu’il ne reste plus rien dans notre compte, c’est une erreur! j’ai moi même longtemps fait cet erreur résultat je n’avais pas 1€ de côté. Lorsque vous faites l’inverse, c’est-à-dire que vous épargnez en début de mois, vous réussissez à mettre de l’argent de côté. Commencez à épargner dès vos premiers salaires, vous faites un job d’été mettez une partie de côté, vous venez de rentrer dans la vie active idem mettez en de côté.  Plus vous vous y prenez tôt dans votre vie, plus vous allez mettre de l’argent de côté, et plus vous allez acquérir les bonnes habitudes de gestion de finance personnelle. Généralement il est recommandé de mettre minimum 10% de son salaire de côté et de constituer une épargne de précaution équivalente à 3 mois de salaire minimum.

Je vous donner quelques conseils pour gérer vos comptes efficacement et je vais également lister quelques astuces pour réduire les frais bancaires qui plombent eux aussi beaucoup vos comptes.

 

10- Gérer ses comptes: Réduisez vos frais bancaire

Voici quelques astuces pour réduire vos frais bancaires:

  • Comparez et faites jouer la concurrence, en effet en faisant ça vous pouvez réaliser de petites économies. Les banques en ligne par exemple sont très avantageuses car les frais y sont relativement bas par rapport au banques classique, citons les banques: Hello Bank, Bforbank, Boursorama…
  • Ne vivez pas à découvert, le premier objectif de votre épargne doit être de couvrir votre découvert si vous en avez un. Car dès le virement de votre salaire une partie va servir à le couvrir, du coup dès le premier jour du mois vous ne commencez pas avec la totalité de votre salaire pour lequel vous avez durement travaillé. Psychologiquement ce n’est pas une situation idéale pour commencer le mois, et chaque mois c’est la même chose c’est un cercle vicieux, il faut endiguer cela. De plus lorsque vous dépassez votre découvert, des frais vous sont prélevés, pour peu que vos prélèvements soient en décalage avec la date de virement de votre salaire, cela m’arrivait souvent car j’avais certains prélèvements pour lesquels je ne pouvais pas modifier les dates, du coup ces prélèvements passaient avant mon salaire ce qui faisait que je dépassais mon découvert.
  • Prenez des options dont vous avez besoin, pas besoin d’une super carte pour acheter à l’international! Prenez le strict minimum pour gérer votre compte.
  • Si vous avez des revenus faibles vous pouvez demander à votre banque d’obtenir des prix préférentiels, c’est un dispositif légal qui s’appelle gamme de paiement alternatif 
  • N’hésitez pas à négocier les frais auprès de votre banque et à contacter celle-ci en cas de frais non justifiés, votre banquier n’hésitera pas à faire un effort.

J’espère que ces 10 conseils vont vous aider à mieux gérer vos comptes. Vous utilisez d’autres astuces ou avez d’autres conseils à donner, n’hésitez pas à réagir dans les commentaires.

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4 Commentaires

  1. Bonjour,

    pour ma part, je trouvais l’idée de l’application Bankin’ super pratique, mais comme de part hasard, il ne faisait pas ma banque (ING)…

    Je te rejoins sur le plusieurs points, notamment l’épargne en virement auto dès le début du mois et le fait de payer en liquide, puisque avec la carte bleue, l’argent est tellement virtuel, dématérialisé et facile à dégainer, qu’il perd l’essentiel de sa valeur…

    A très vite ^^

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