Quand on lit les articles – nombreux – que l’on trouve sur internet, tous parlent de la règle 50/30/20 comme de la meilleure règle pour gérer son budget. Eh bien, c’est totalement faux ! La répartition budgétaire idéale va dépendre du salaire, car économiquement parlant, celui qui gagne moins de 2 500 € par mois ne peut pas mettre cette règle en place !
Bien souvent, les articles qui prônent la règle du budget 50/30/20 se trouvent sur les sites d’applications bancaires, de rachat de crédits ou des sites sur les SCPI, qui ont fait rédiger ce contenu par des rédacteurs. Mais force est de constater que ces rédacteurs ne mettent pas cette règle en place, car ils ne la connaissent pas ! Sinon, ils se seraient rendu compte que cette règle budget n’est absolument pas adaptée aux petits revenus !
Personnellement, cela fait des années que j’établis un budget mensuel, et pendant toute cette période, j’ai gagné entre 1 500 € et 2 200 €. Je pense donc, toute modestie mise à part, être à même de vous donner la répartition de budget idéale à choisir en fonction de son salaire.
Vous êtes prêt ? C’est parti !
Le principe de la répartition de budget
Avant de rentrer dans le vif du sujet, il est important de définir le principe de la répartition budgétaire.
Avec la répartition budget, vous pouvez définir un budget rapidement, sans avoir à budgétiser chacune de vos dépenses. Vous définissez votre budget global par grande famille de dépenses :
- dépenses vitales (toutes les dépenses indispensables pour votre foyer) ;
- dépenses “loisirs” (shopping, restaurant…) ;
- épargne (en fonction de vos revenus).
Ce qui vous permettra, si vous respectez votre budget, de ne pas dépenser plus que vos revenus et donc, de ne pas être dans le rouge à la fin du mois. Pour les dépenses vitales, si vous n’êtes pas dans les clous, vous allez pouvoir réduire certaines de vos dépenses pour respecter la répartition.
Ce type de règle pour calculer son budget est bien plus facile à mettre en place qu’une règle comme le budget base zéro par exemple, qui demande d’avoir une vision plus pointue de son budget, de ses dépenses et de ses revenus.
Maintenant, voyons quelle répartition de budget choisir en fonction de ses revenus.
Répartition budget : revenus entre 1 000 € et 1 500 €
Lorsque vous gagnez entre 1 000 et 1 500 €, il est absolument impossible de mettre en place la règle 50/30/20 ! Cela voudrait dire un montant de charges fixes d’un maximum de 500 € à 750 €, ce qui peut être très difficile, voire impossible à respecter, selon là où vous vivez, selon si vous avez des enfants etc. Non ; lorsque vous gagnez entre 1 000 € et 1 500 €, la répartition optimale est la répartition 80/10/10 :
- 80 % : vos dépenses vitales ne doivent pas dépasser 80 % de vos revenus ;
- 10 % : votre budget plaisir est de 10 % ;
- 10 % : vous devez épargner 10 % de vos revenus.
Imaginons que vous gagniez 1 400 €, voici le calcul :
Dépenses vitales à ne pas dépasser : 1 400 × 80 ÷ 100 = 1 120 €
Vos dépenses vitales ne doivent pas dépasser 1 120 € par rapport à vos revenus.
Dépenses loisirs : 1 400 × 10 ÷ 100 = 140 €
Vos dépenses liées aux loisirs ne doivent pas dépasser 140 €.
Épargne : 1 400 × 10 ÷ 100 = 140 €
Vous devez pouvoir épargner 140 €.
Répartition budget : revenus entre 1 500 € et 2 000 €
Lorsque l’on gagne entre 1 500 € et 2 000 €, je recommande une répartition en 70/20/10 :
- 70 % : vos dépenses vitales ne doivent pas dépasser 70 % de vos revenus ;
- 20 % : votre budget plaisir est de 20 % ;
- 10 % : vous devez épargner 10 % de vos revenus.
Répartition budget : revenus entre 2 000 € et 2 500 €
Lorsque l’on gagne entre 2 000 € et 2 500 €, je recommande une répartition en 60/20/20 :
- 60 % : vos dépenses vitales ne doivent pas dépasser 60 % de vos revenus ;
- 20 % : votre budget plaisir est de 20 % ;
- 20 % : vous devez épargner 20 % de vos revenus.
Répartition budget : revenus entre 2 500 € et 4 000 €
Lorsque l’on gagne entre 2 500 € et 4 000 €, vous pouvez envisager d’utiliser la règle 50/30/20 pour gérer votre budget :
- 50 % : vos dépenses vitales ne doivent pas dépasser 50 % de vos revenus ;
- 30 % : votre budget plaisir est de 30 % ;
- 20 % : vous devez épargner 20 % de vos revenus.
Quand vous gagnez entre 2 500 € et 4 000 €, vos dépenses vitales doivent être comprises entre 1 250 € et 2 000 €, ce qui est facilement réalisable.
Répartition budget : revenus à plus de 4 000 €
Lorsque vous gagnez plus de 4 000 €, vous pouvez envisager de mettre en place une règle budgétaire qui permet de préparer sa retraite. Lorsque l’on gagne une telle somme, c’est souvent le cas après plusieurs années de travail ; on avance en âge, on est plus à même de commencer à réfléchir à préparer sa retraite. Je vous recommande donc de mettre en place la règle 60/40 :
- 60 % : vos dépenses vitales ne doivent pas dépasser 60 % de vos revenus ;
- 40 % : les 40 % restants vont être répartis de la façon suivante :
- 10 % pour la retraite,
- 10 % pour l’épargne à court terme (type épargne de précaution),
- 10 % pour l’épargne à long terme (l’épargne de projet) et
- 10 % pour vos loisirs.
Cette répartition permet d’épargner directement pour la retraite en plaçant un montant fixe chaque mois ; cela permet aussi d’avoir de l’épargne de précaution, ainsi que de l’épargne pour vos projets. Si vous avez plus de 45 ans et que vous gagnez ce montant, c’est la règle idéale à mettre en place. Vous pouvez envisager de placer les 10 % pour votre retraite sur un PER : les montants y sont bloqués et, de plus, une partie peut aller en réduction de vos impôts.
Prenons un exemple pour que cela soit plus parlant. Imaginons que vous gagniez 4 500 €.
Dépenses : 4 500 × 60 ÷ 100 = 2 700 €
Vos dépenses vitales ne doivent pas dépasser 2 700 €.
Épargne : 4 500 × 10 ÷ 100 = 450 €
Vous devez placer :
- 450 € pour votre retraite,
- 450 € pour l’épargne à court terme,
- 450 € pour l’épargne à long terme et vous disposez de
- 450 € de budget loisir.
Choisir la bonne répartition de budget en fonction de vos revenus est d’une importance capitale. Bon nombre de rédacteurs web qui n’établissent pas eux-mêmes leur propre budget prônent la règle 50/30/20 comme étant la règle ultime pour bien gérer ses finances. Encore une fois, c’est totalement faux, cela dépend de vos revenus !
J’ai donc établi pour vous une répartition juste des dépenses en fonction de vos revenus pour que votre budget ne soit pas trop dur à tenir. L’objectif n’est pas de souffrir pour gérer son budget, mais plutôt de mettre en place une méthode pérenne dans le temps pour pouvoir le gérer efficacement et sans mal. Car c’est en étant régulier dans le temps que vous allez pouvoir remettre de l’ordre dans vos finances.
C’est à vous de jouer !
