Se payer en premier : comment modifier sa façon d’épargner

Chaque mois, vous attendez la fin du mois pour épargner ce qui reste dans votre compte, mais les dépenses s’accumulent et à la fin du mois, il ne reste plus grand-chose dans votre compte. Pire, vous êtes même parfois à découvert, vous ne pouvez donc pas épargner le moindre euro. 

Vous essayez chaque mois de mettre de l’argent de côté mais vous n’y arrivez pas et pourtant, vous avez la sensation de faire attention ; vous vous serrez même parfois la ceinture, mais rien n’y fait. 

Alors, le concept “se payer en premier” peut grandement vous intéresser. Pour l’avoir testé pendant des années, je peux vous dire qu’il y a un réel changement au niveau de l’épargne en se payant en premier. 

Découvrez dans ce guide la définition du concept “se payer en premier”, pourquoi il est important de se payer d’abord et surtout, comment mettre en place cette méthode. 

Vous êtes prêt ? C’est parti ! 

I- Qu’est-ce que cela veut dire “se payer en premier” ?

se payer en premier

Se payer en premier est un concept anglais du nom de “pay yourself first”, popularisé par Robert T. Kiyosaki dans son livre Père riche, père pauvre et dans d’autres livres sur les finances personnelles. Se payer en premier consiste à épargner son argent en début de mois et non en fin de mois, comme beaucoup le font. 

Concrètement les schémas classiques de nombreux ménages sont les suivants : 

Début du mois : je reçois mon salaire et mes autres revenus (CAF, pension, revenus locatifs, etc.).

Entre le début du mois et la fin du mois : les dépenses et les prélèvements sur le compte s’accumulent.  

À la fin du mois : je regarde l’état de mon compte pour voir ce qu’il me reste pour pouvoir épargner le surplus, mais très souvent, il ne reste plus rien à épargner.

Cela va à l’encontre des règles prônées dans le domaine des finances personnelles, car dans ce cas, vous vous “payez” (comprendre épargner) en fin du mois, quand vos comptes sont vides, plutôt qu’en début de mois, quand vous venez de recevoir votre argent sur votre compte.

Voici le schéma d’épargne “se payer en premier” : 

Début du mois : je reçois mon salaire et mes autres revenus (CAF, pension, revenus locatifs, etc.) et je mets directement mon argent de côté, avant même d’avoir payé des achats ou avant d’avoir été prélevé. L’épargne va servir, par exemple, à constituer mon épargne de précaution ou à placer mon argent.

Entre le début du mois et la fin du mois : les dépenses et les prélèvements sur le compte s’accumulent, mais n’affectent pas mon épargne, car j’ai déjà épargné en début de mois. 

On parle concrètement de “se payer en premier”, c’est plus un concept imagé, car au final, c’est l’État, via le prélèvement à la source, qui “se paye en premier”, mais l’idée est de se dire, avant même de faire des dépenses : “Je place mon argent, comme ça c’est fait et pas besoin d’attendre la fin du mois, quand il ne reste plus grand-chose”. L’épargne doit être pensée comme une dépense fixe, incluse dans un budget, c’est comme ça que je le vois. 

En faisant de cette façon, cela va vous “forcer” à établir un budget et à budgétiser chacun de vos postes de dépenses et donc, à vous y tenir, à ne pas dépenser plus que prévu ; vous allez donc épargner plus et ne pas vous mettre à découvert. 

II- Pourquoi se payer en premier ?

L’épargne est le socle d’une bonne gestion de vos finances. Avec de l’épargne, vous allez pouvoir constituer une épargne de précaution, qui sera là pour vous protéger en cas de coup dur de la vie (perte d'emploi, dépenses imprévues, etc.), vous allez pouvoir investir votre argent (immobilier, Bourse, etc.) afin de vous constituer des revenus et ainsi, vivre mieux et pourquoi pas, vivre sans travailler. L’épargne va vous servir à atteindre vos objectifs de vie à court et à long terme (apport pour l’achat d’un bien immobilier, faire un tour du monde, création d’une société, etc.). 

En vous payant en premier, vous limitez mécaniquement vos dépenses, votre budget et ainsi, il est mieux géré. Vous priorisez votre épargne, plutôt que les dépenses impulsives et/ou non essentielles. En prenant en main vos finances et en épargnant en premier, vous mettez fin au schéma qui consiste à dépenser et à combler ses dépenses avec le salaire du mois suivant et donc, à vivre à flux tendu, de salaire en salaire, car cette situation peut être néfaste pour vous en cas de perte de revenus ou pire, en cas de perte d’emploi. 

III- Mise en place du concept se payer en premier

Épargner chaque mois

Maintenant, voyons comment mettre en place le concept de se payer en premier ; cela se fait en deux grandes étapes.

Étape 1 : établir un budget et définir le montant à épargner chaque mois

Comme je le disais plus haut, vous devez penser l’épargne comme une dépense fixe ; vous devez donc établir un budget pour savoir combien il faut épargner chaque mois et pour ne plus être à découvert. 

Dans le livre Père riche, père pauvre, Robert T. Kiyosaki préconise d’épargner au minimum 10 % de ses revenus, mais plus on économise, mieux c’est, nous dit l’auteur. Imaginons que vous gagniez chaque mois 3 000 € dans votre foyer : vous devez pouvoir épargner au minimum 300 €/mois. Vous pouvez commencer à épargner 10 %, mais par la suite, je vous recommande d’établir un réel budget pour épargner plus et ainsi, remplir vos objectifs plus rapidement. 

Pour ma part, j’utilise la règle de gestion de budget 50/30/30 qui est très facile à comprendre et à mettre en place. 

50/30/20 est une répartition des dépenses. Concrètement, avec cette règle : 

  • vos dépenses fixes ne doivent pas dépasser 50 % de vos revenus, 
  • vos dépenses variables (courses, loisirs, restaurant, essence, etc.) ne doivent pas dépasser 30 % de vos revenus et 
  • vous devez épargner 20 % de vos revenus. 

Prenons un exemple : vous gagnez 4 000 €, voici comment doivent se répartir les   dépenses :

  • Dépenses fixes 50 % : 2 000 € maximum 
  • Dépenses variables 30 % : 1 200 € maximum
  • Épargne 20 % : 800 € minimum 

Analysez votre budget sur plusieurs mois ; si vous dépassez vos objectifs, il vous suffit alors de revoir vos dépenses : 

→ D’abord, les dépenses fixes, pour que celle-ci soient en dessous des 50 % et ensuite, 

→ revoir vos dépenses variables pour qu’elles soient en dessous de 30 %. 

→ Une fois que les pourcentages sont respectés, vous pourrez alors mettre 20 % de votre épargne de côté.  

Pour les plus avancés au niveau gestion de budget, vous pouvez utiliser la méthode budget base zéro qui est une méthode plus poussée pour gérer son budget et qui vous permettra d’épargner encore plus. 

Étape 2 : mise en place technique

Maintenant que vous avez défini le montant à épargner chaque mois, on passe à l’étape suivante. Pour la mise en place technique, vous allez vous rendre compte que c’est très simple. Il suffit de programmer un virement automatique, quelques jours après la réception de votre salaire

Imaginons que vous êtes payé le 5 de chaque mois, vous allez mettre en place un virement automatique le 8/9 de chaque mois. En effet, il est préférable de mettre un délai de quelques jours pour éviter d’avoir le virement qui passe avant la réception du salaire.

Une fois effectuée la mise en place du virement automatique, vous n’avez plus rien à faire, si ce n’est de regarder de temps en temps que tout est ok. Même avec un petit salaire, il est possible de mettre en place cette méthode, même si ce n’est que quelques euros par mois, vous épargnez quand même ! 

Au niveau du choix du placement sur lequel vous allez épargner chaque mois, cela va dépendre de vos objectifs. Si ce sont des objectifs plutôt à court terme, ou la constitution de l’épargne de précaution, vous allez privilégier un livret A ou un LDD. S’il s’agit d’objectifs à plus long terme, vous pouvez privilégier une assurance-vie ou un PEA; par exemple. 

Maintenant, à vous de jouer ! 

Vous avez testé la méthode ? Vous avez des questions sur ce concept ? Réagissez dans les commentaires.

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Passionné par les finances personnelles et libre financièrement depuis 2018, j'ai lancé ce site en 2016. Je vous partage mes avis de site pour gagner de l'argent, mes conseils et astuces pour gérer votre budget, épargner et placer votre argent.

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