D’après une enquête de Panorabanques, 20 % des Français sont à découvert chaque mois. De nombreux Français sont donc dans le cercle vicieux du découvert bancaire, car même s’il s’agit de découvert autorisé, la banque prend des frais ; c’est ce que l’on appelle des agios.
Il faut savoir que le découvert est une sorte de prêt accordé par votre banque. Elle vous prête de l’argent que vous n’avez pas et, pour se rémunérer, elle va prélever des agios et ceux-ci sont encore plus élevés si vous dépassez votre découvert autorisé. Être à découvert bancaire tous les mois est donc une situation qu’il faut éviter à tout prix. Voici tous nos conseils pour sortir de l’engrenage du découvert bancaire. Dans ce guide, nous allons vous expliquer en 6 étapes, faciles et rapides à mettre en place, comment s’en sortir, comment changer sa mentalité, comment établir un budget, comment combler son découvert petit à petit et surtout, ne plus jamais être à découvert à l’avenir. Ici, nous n’allons pas vous dire – comme beaucoup sur internet – qu’il suffit de changer de banque pour ne plus être à découvert.
Vous êtes prêt ? C’est parti !
Étape 1 : changer sa mentalité sur le découvert bancaire
Je vois de nombreuses personnes enchaîner les découverts chaque mois, en pensant que c’est une situation normale, mais, comme précisé juste avant, le découvert est de l’argent que vous ne possédez pas, c’est la banque qui va vous prêter de l’argent pendant une période donnée et, bien sûr, il va falloir le rembourser, sans oublier les frais que le découvert a occasionné. Même si jusqu’à présent, vous avez pu combler votre découvert chaque mois, que va-t-il se passer si, à une période donnée, votre salaire diminue (prime en moins, arrêt de travail, etc.)? Vous allez creuser votre découvert bancaire encore davantage et après, cela risque de vous entraîner dans un engrenage. Vous allez avoir des frais bancaires encore plus importants : lettre d’information pour compte débiteur (facturée entre 10 et 20 €), des agios qui augmentent, sans oublier des commissions d’intervention (8 €, plafonnés à 80 €/mois)… Cela peut aller très vite et ces nombreux frais vont contribuer à augmenter votre découvert un peu plus chaque mois.
En matière de découvert, il y a plusieurs idées reçues.
Tout d’abord : NON, le découvert n’est pas gratuit ! La banque vous prête de l’argent et se rémunère sur l’argent prêté !
Et NON, un découvert n’est pas votre argent. Si cet argent est bien sur votre compte, il ne vous appartient pas, c’est un prêt que vous faites à la banque et que vous devez rembourser chaque mois !
Une fois que l’on a compris ça, on va pouvoir mettre plusieurs choses en place pour ne plus être à découvert.
Étape 2 : comprendre les causes du découvert bancaire
Pour stopper l’engrenage du découvert bancaire mensuel, il faut comprendre quelles sont les causes d’un découvert récurrent. En voici plusieurs :
- vos revenus ne couvrent pas la totalité de vos dépenses ;
- vous n’avez pas établi de budget mensuel ;
- vous réglez vos dépenses variables avec une carte de crédit, ce qui occasionne un décalage de trésorerie de quelques jours ; de ce fait, en attendant que les sommes soient débitées, vous faites d’autres dépenses, ce qui plombe votre budget et creuse votre découvert ;
- vous incluez votre découvert dans vos revenus ;
- vous n’avez pas d’épargne de précaution : vous devez donc payer certaines dépenses exceptionnelles avec votre découvert ;
- vous ne suivez pas vos dépenses au jour le jour.
Maintenant que vous avez compris les causes de votre découvert, nous allons établir un budget, ce qui va vous permettre de rembourser votre découvert et de ne plus l’être à l’avenir.
Étape 3 : établir un budget prévisionnel
Si vous n’établissez pas de budget, vous avancez à l’aveugle ; c’est comme si vous étiez en pleine forêt sans boussole, vous ne savez pas où aller. Établir un budget va vous permettre de savoir où va votre argent, de réduire vos dépenses, de savoir combien vous pouvez dépenser par poste de dépense et donc, d’éviter de creuser votre découvert.
Je vous recommande la méthode budget base zéro. Cette méthode permet d’établir un budget en fonction de vos revenus et non l’inverse. Actuellement, il y a fort à parier que vous dépensez d’abord et que vous attendez votre prochaine paie pour combler vos dépenses. Avec le budget base zéro, c’est l’inverse, vous allez allouer chaque euro de vos revenus à vos dépenses, épargne et dettes (dont fait partie le découvert). En faisant cela, vous n’allez dépenser que l’argent que vous avez, vous ne risquez donc pas de creuser votre découvert et vous allez pouvoir définir un poste de dépense pour le remboursement de ces dettes.
Par la suite, il s’agira de suivre vos dépenses au jour le jour pour bien respecter votre budget et analyser la différence entre budget prévisionnel et budget réel.
Étape 4 : suivre ses dépenses
Assurément, c’est la partie la plus importante de ce guide. Vous avez beau établir un budget, si celui-ci n’est pas suivi, vos efforts seront vains. Pour suivre son budget, je vous recommande d’effectuer vos dépenses avec une carte de débit, c’est cette solution que je mets d’ailleurs moi-même en place pour gérer mon budget au quotidien. Pourquoi une carte de débit ? Tout simplement parce que vous êtes prélevé immédiatement. Il n’y a donc pas de décalage de plusieurs jours, comme c’est le cas avec une carte de crédit.
Lorsque vous payez avec une carte de crédit, il peut se passer trois jours, voire une semaine, avant que l’argent ne soit prélevé sur votre compte ! Et pendant ce laps de temps, lorsque vous allez vouloir payer à nouveau, vous allez voir un montant sur votre compte qui n’est pas le bon ; vous pourrez penser : “Ok, je peux me permettre cette dépense” et quelques jours plus tard, lorsque les deux paiements vont passer sur votre compte, vous risquez de vous retrouver à découvert.
Autre avantage d’une carte de débit : vous ne pouvez pas être à découvert ! Cela limite donc grandement les risques de se retrouver en difficulté.
Voici comment mettre en place le suivi de vos dépenses avec une carte de débit :
- vous allez ouvrir un compte bancaire dans une banque en ligne sans frais ;
Pour ma part, j’utilise N 26, qui offre un compte 100 % gratuit appelé le N 26 standard :
- vous allez mettre en place des virements automatiques de votre compte classique vers votre compte de banque en ligne pour toutes vos dépenses variables (loisirs, ravitaillement, essence, etc.) ;
- vous allez payer au jour le jour avec votre carte de débit ;
- vous saurez alors en temps réel où vous en êtes au niveau budget. Vous n’avez plus de décalage de trésorerie, il est donc plus simple de suivre votre budget et vous évitez de creuser votre découvert.
Il existe une autre solution permettant un bon suivi de ses dépenses : les enveloppes budgétaires. Grâce à celles-ci, vous allez suivre votre dépense en retirant vos dépenses variables en espèces.
Étape 5 : combler son découvert
Lorsque vous avez établi un budget avec la méthode budget base zéro, je vous recommande d’allouer une partie de vos revenus au remboursement de vos dettes. Vous allez commencer par votre découvert en attribuant une partie de vos revenus au remboursement. N’essayez pas de le rembourser en une ou deux fois, cela risque d’être trop brutal et pas tenable dans le temps, faites-le plutôt sur plusieurs mois.
Par exemple, si vous avez un découvert de 500 € chaque mois, vous allez rembourser chaque mois 100 € pour que, au bout de 5 mois, celui-ci soit entièrement comblé.
Étape 6 : constituer une épargne de précaution
Les dépenses exceptionnelles peuvent nous mettre à découvert et après, il devient difficile de s’en sortir. Votre voiture vous lâche, vous devez effectuer des réparations, vous devez payer des frais vétérinaires non prévus, etc., toutes ces dépenses imprévues peuvent mettre à mal votre budget et, très souvent, on va utiliser notre découvert pour régler ce type de dépenses. Pour éviter cela, il est important de constituer une épargne de précaution, qui nous permettra, en cas d’imprévu, de régler la dépense sans utiliser votre découvert. L’épargne de précaution doit représenter trois à six mois de salaire.
Une fois votre découvert comblé (comme vu à l’étape 5), vous allez allouer le budget initialement dédié au remboursement de vos dettes à la constitution de votre épargne de précaution. Là encore, ne vous fixez pas de délai trop rapide pour la constituer. Prenez le temps de la constituer sur plusieurs mois, voire sur deux ans s’il le faut.
Dans tous les cas, même si une dépense imprévue intervient avant d’avoir constitué la totalité de votre épargne de précaution, vous pouvez d’ores et déjà l’utiliser et ensuite, vous allez la reconstituer avec votre épargne mensuelle. Voyez cette épargne sur le long terme.
En conclusion
Pour en finir avec les découverts mensuels, il faut respecter les étapes suivantes :
- ne pas inclure le découvert autorisé dans votre budget, le découvert est un prêt de la banque et celle-ci se rémunère dessus ;
- déterminer pourquoi on est régulièrement à découvert, en comprenant pourquoi il n’est pas facile de résoudre le problème ;
- établir un budget, cela permet de savoir où l’on va, de définir combien on peut dépenser par poste de dépense et de ne pas dépenser plus que ses revenus ;
- suivre ses dépenses. Vous avez beau établir un budget, vous devez suivre au jour le jour vos dépenses pour savoir si vous le respectez.
En observant toutes ces étapes, vous allez pouvoir combler votre découvert en quelques mois et surtout, vous allez éviter de retomber dedans à l’avenir, grâce au suivi de votre budget, de vos dépenses et grâce à votre épargne de précaution.
