Moka : avis sur l’application pour épargner sans effort

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Vous le savez, lorsque l’on veut gérer efficacement son budget, l’épargne est très importante. Mettre de l’argent de côté n’est pas forcément facile, il y a beaucoup de tentation, surtout dans la société dans laquelle on vit ! On souhaite consommer pour se faire du bien, c’est tout à fait compréhensible… Mais sans épargne, vous ne pouvez pas obtenir des plaisirs ou encore réaliser des projets plus importants : acheter une nouvelle voiture, partir en vacances, payer les études des enfants, constituer un apport pour acheter un appartement, etc. Il est donc important de mettre le pied à l’étrier et de commencer à épargner le plus tôt possible. Si je vous disais que vous allez pouvoir épargner, tout en vous faisant plaisir, grâce à l’arrondi ? C’est ce que propose Moka ! Avec Moka, vous allez pouvoir épargner sans effort. Après l’avoir testée pendant quelques mois, voici notre avis sur Moka. 

Moka, qu’est-ce que c’est ?

Moka, anciennement appelée Mylo, est une application smartphone créée en 2017 au Canada, disponible sur Google Play et Apple Store, utilisée par plus de 500 000 utilisateurs. Elle permet d’épargner et d’investir son argent sans effort, en arrondissant ses achats à l’euro supérieur et en investissant la différence. L’application vous permet donc d’épargner automatiquement votre argent à partir de vos achats, autour de l’arrondi à l’euro supérieur. 

Voici les différentes étapes pour s’inscrire sur Moka et commencer à épargner :

Étape 1 : Télécharger l’application Moka. Au départ, vous devez télécharger l’application.

Étape 2 : Entrer vos informations personnelles. Une fois l’application téléchargée, vous devez entrer vos informations personnelles : nom, prénom, mail, date de naissance, etc.

Étape 3 : Connecter votre compte. Ici, vous allez vous connecter à votre banque via le module sécurisé Budget Insight, utilisé par les applications comme Linxo ou encore Bankin!.

Étape 4 : Entrer les informations de votre carte bleue.

Étape 5 : Vérifier votre identité. Pour que votre compte soit actif, vous devez vérifier votre identité. Vous avez 2 choses à faire : filmer votre visage puis vos documents d’identité. L’application va alors valider ou non votre compte.

Étape 6 : Configurer vos objectifs. Cette étape va être détaillée dans la partie suivante de l’article, je ne vais donc pas le faire ici.  

Voilà, vous n’avez plus rien à faire ! L’application va épargner et placer votre argent automatiquement.  

Comment fonctionne l’application Moka ?

Nous allons entrer dans les détails du fonctionnement de l’application Moka : l’arrondi, les virements, les objectifs et le profil d’investisseur.

L’arrondi à l’euro supérieur

Il y a fort à parier que vous connaissiez déjà l’euro supérieur, la grande distribution le propose pour diverses associations. Généralement, on vous le propose lors de votre passage en caisse puis vous choisissez d’accepter ou non.

Eh bien, avec l’application Moka, c’est le même principe ! Seulement, l’argent sera placé pour que vous puissiez épargner sans effort, dans des obligations et des actions.

L’arrondi s’enclenche dès que vous faites un achat : en ligne, en boutique, etc. Il vous suffit d’avoir connecté le compte et la carte bleue en amont sur l’application. Le système fonctionne alors tout seul. À noter que vous pouvez connecter plusieurs comptes et ainsi épargner à chaque dépense. 

Beaucoup épargnent en fin de mois, quand il ne reste plus grand-chose sur leur compte ou pire, quand leur compte est dans le rouge, ce qui fait qu’au final ils n’épargnent pas ou très peu… Avec l’arrondi, le problème est résolu : vous épargnez tout le long du mois, à chaque achat. De plus, c’est quasiment indolore pour votre budget car il s’agit de centimes épargnés.  

Exemple de l’arrondi à l’euro supérieur : 

Prenons un exemple : vous faites un achat de 14,75€, Moka va alors arrondir à 15€ et épargner 0,25€ pour vous en automatique. 

Moka prélève sur votre compte la somme des arrondis, en additionnant tous vos arrondis sur une semaine. La semaine d’après, le lundi, l’argent est prélevé sur votre compte. 

Les objectifs d’épargne

Comme je l’ai expliqué dans mon article comment et combien épargner par mois, avoir des objectifs d’épargne est très important ! Avec des objectifs d’épargne, on est beaucoup plus motivé pour épargner et c’est donc plus facile de le faire – encore plus avec Moka d’ailleurs, qui permet de le faire de manière automatique. Sur Moka, vous pouvez créer des objectifs : réparation de votre voiture, vacances, création d’une épargne de précaution, etc. Vous pouvez voir, via une barre et un pourcentage, où vous en êtes dans vos objectifs. 

Virements

Pour aller plus vite dans vos objectifs, vous pouvez mettre en place des virements automatiques et ponctuels : 

• Virements récurrents : Via l’application, vous pouvez programmer des dépôts réguliers de votre compte courant vers Moka. 
• Virements ponctuels : en cliquant sur “+ Ajouter de l’argent”, vous pouvez décider de faire un virement ponctuel. Imaginons que vous ayez reçu une prime : vous pouvez décider de l’épargner.   

Multiplicateur d’arrondi 

En plus des virements automatiques et ponctuels, pour remplir encore plus vite vos objectifs, vous pouvez mettre en place un multiplicateur d’arrondi. Comment ça fonctionne ? En fonction du multiplicateur choisi, l’arrondi sera multiplié. Vous avez la possibilité d’ajouter un multiplicateur jusqu’à x8. Prenons un exemple : vous avez appliqué un multiplicateur x2 et votre arrondi de base est de 0,40€ ; avec le multiplicateur, vous allez donc épargner non pas 0,40€ mais 2 x 0,40 = 0,80€. 

Vous avez bien sûr la possibilité de ne pas appliquer de multiplicateur à vos arrondis.

Où est placé mon argent et quels sont les risques ?

Lorsque vous vous inscrivez sur l’application, vous pouvez choisir entre trois types de profils – prudent, équilibré et audacieux : 

• Profil prudent : Actions : 25% / Obligations : 75%.
• Profil équilibré : Actions : 50% / Obligations : 50%.
• Profil audacieux : Actions : 75% / Obligations : 25%.

L’argent est placé d’un côté sur des ETF via les fonds Amundi, notamment des ETF Msci Europe, États-Unis et pays émergents. Les ETF sont de très bons placements. Les fonds Amundi sont d’ailleurs labellisés ISR (investissement socialement responsable), label décerné par le ministère français de l’économie et des finances. Concrètement, cela veut dire que les fonds investis le sont dans des sociétés qui agissent pour le bien de la planète. 

De l’autre côté, l’argent est placé dans des obligations avec PGIM. Les obligations sont là pour sécuriser votre placement. En effet, cela représente de l’argent prêté à de grosses entreprises ou à l’État. Ce sont donc des placements sécurisés, mais qui offrent en retour un rendement moins intéressant que les actions. 

Voici en détail les différents placements en fonction des différents portefeuilles.

Le choix de profil va dépendre de vos objectifs. Si c’est un objectif à court terme (exemple : partir en week-end), optez plutôt pour un profil prudent. À l’inverse, si votre objectif est à long terme (exemple : acheter une maison), choisissez un profil plus dynamique avec un portefeuille audacieux. 

Bien entendu, plus vous allez choisir un profil “risqué”, plus votre rendement annuel sera potentiellement intéressant. 

Chaque mois, vous avez un relevé de comptes mensuel d’investissement qui récapitule où est placé votre argent et la performance de votre investissement.

Au niveau du risque, comme pour tout placement (mise à part dans un livret A ou un LDD), il y a un risque de perte en capital. C’est pour cela que Moka propose différents profils, selon vos attentes et votre aversion aux risques. En choisissant par exemple le portefeuille prudent, vous prenez très peu de risques avec votre argent car 75% de cet argent est investi dans des obligations, qui sont des placements sûrs, et 25% dans les actions. Le portefeuille équilibré est quant à lui, comme son nom l’indique, équilibré avec 50% en actions et 50% dans les obligations. Enfin, le portefeuille audacieux est lui plus à risque avec une part de 75% investie dans des actions et 25% dans des obligations. 

Vous avez même la possibilité, si vous le souhaitez, de ne pas placer votre argent et d’épargner uniquement grâce à l’application.

Quid de la sécurité de votre argent ?

C’est une question légitime que vous vous posez sans doute sur Moka, à savoir si votre argent y est en sécurité. Comme je l’ai expliqué juste avant, pour connecter votre compte bancaire, Moka utilise le service Budget Insight qui est un service sécurisé appartenant au groupe Arkéa. Budget Insight est agréé DSP2 par l’ACPR (autorité de contrôle prudentiel et de résolution). 

Au niveau de votre épargne, l’argent est sur un compte sécurisé avec la société Treezor, une filiale de la Société Générale.

De plus, bien que Moka soit une entreprise canadienne, elle a créé une filiale appelée Moka Asset Management Europe aux Pays-Bas. La loi européenne étant plus protectrice des épargnants, c’est encore un point positif. 

Comment retirer son argent sur Moka ?

Il vous suffit de sélectionner l’objectif et de faire une demande de retrait en cliquant sur les 3 petits points en haut à droite. Cliquez ensuite sur retrait et entrez le montant. Les virements ont lieu chaque jeudi à 14h00 et il faut compter 10 jours ouvrés pour recevoir son argent sur son compte. 

Quels sont les frais de l’application Moka ?

Vous vous doutez bien, comme pour toute entreprise commerciale, que Moka se rémunère. Elle le fait via un abonnement à l’application. Le prix est de 2,99€/mois, peu importe le montant de l’épargne que l’application place pour vous. L’abonnement est sans engagement et vous n’avez pas d’autres frais cachés. Vous pouvez d’ailleurs tester cette application gratuitement pendant 30 jours. 

Attention, bien que Moka ne prélève pas de frais pour investir votre argent pour vous (contrairement à Yeeld), les fonds dans lesquels sont investis votre argent, à savoir Amundi et PGIM, prélèvent des frais de gestion annuels répartis chaque mois. Voici en détail les frais de gestion du portefeuille :

Mon avis sur Moka

Vu les faibles montants épargnés, vous ne risquez rien ! De plus, avec l’outil Budget Insight, vos informations sont en sécurité. Moka vous facilite la vie, en vous permettant d’épargner de l’argent et d’investir dans le marché des actions et des obligations sans être un expert de la finance. Moka investit à votre place, pour un prix dérisoire de 2,99€/mois, et ce sans frais cachés ! Ce que j’aime, c’est que Moka est totalement transparent. Contrairement à d’autres placements, là on sait exactement où l’on investit. Moka est idéal pour réaliser ses projets avec son épargne, facilement et automatiquement. En bref, je recommande cette application.