La gestion de l’argent est une aptitude que toute personne doit développer afin d’établir des habitudes plus saines sur le plan financier. Le système des enveloppes budgétaires permet de cultiver cette aptitude dans une approche accessible à tous. Cela en fait l’une des méthodes les plus populaires pour la planification du budget nécessaire à la vie d’un individu ou d’un ménage. Découvrez comment fonctionne le système des enveloppes budgétaires.
Qu’est-ce que le système des enveloppes budgétaires ?
Popularisée par les influenceurs aux Etats-Unis sous le nom « cash stuffing », le système des enveloppes est une technique de budgétisation dont l’idée est d’utiliser des enveloppes pour organiser votre budget. Vous prenez quelques enveloppes que vous notez respectivement pour une catégorie de dépense spécifique. Aussi, pour mieux organiser vos dépenses, vous pouvez utiliser un classeur budget. Voici le type d’enveloppes que vous pouvez créer : courses, loisirs, shopping, restaurant, divers, etc. Notez cependant que cette méthode fonctionne uniquement pour des dépenses variables, c’est-à-dire dont le montant n’est jamais le même chaque mois.
Chaque enveloppe est aussi marquée des sommes que vous jugez adaptées à la couverture des dépenses correspondantes. Vous devez ensuite retirer chaque mois une somme spécifique de votre compte bancaire pour la répartir suivant les enveloppes préparées. Vous retirerez ces sommes dès que vous recevrez votre salaire.
La budgétisation par enveloppes est considérée par beaucoup comme l’un des moyens les plus efficaces pour maîtriser ses dépenses et équilibrer son budget. Pour calculer votre budget, je vous recommande d’utiliser un tableau Excel budget ou bien une application de gestion de budget.
Le système de budgétisation n’est pas seulement intéressant par sa facilité de mise en place, il est aussi et surtout plus favorable à l’amélioration des habitudes financières pour 3 raisons :
- vous respectez toujours votre budget ;
- les frais de découvert sont atténués ;
- les dépenses excessives sont réduites.
Le système des enveloppes est vraiment une méthode intéressante pour ceux qui cherchent un moyen de modifier leur comportement en matière de gestion de l’argent.
Comment définir les montants de vos enveloppes ?
Pour définir le montant de chaque enveloppe, on peut utiliser une règle de répartition de budget comme la règle budgétaire 50-30-20.
La règle budgétaire 50-30-20 suggère que les dépenses fixes (loyer, assurances…) doivent être limitées à 50 % de vos revenus. Les dépenses variables doivent quant à elles être limitées à 30 % et vous devez épargner 20 % de vos revenus.
Dans les 30% de dépenses variables, vous pouvez répartir vos enveloppes de cette façon :
- 35% pour vos courses ;
- 20% pour vos loisirs ;
- 20% pour vos restaurants ;
- 20% pour votre shopping ;
- 5% pour la catégorie “divers”.
Exemple d’un budget couple : Vous êtes un couple et vous avez à 2, 4000€ de revenus.
Vous allez donc allouer aux dépenses variables 30% de vos revenus, soit 1200€.
Les 1200€ seront répartis de la sorte :
- 420€ pour vos courses ;
- 240€ pour vos loisirs ;
- 240€ pour vos restaurants ;
- 240€ pour votre shopping ;
- 60€ pour les “divers”.
À noter que la répartition des enveloppes est propre à chacun. Cela va dépendre de vos habitudes d’achat. Une bonne façon de définir des montants adaptés à vos besoins est d’analyser vos dépenses de vos 3 derniers mois.
Comment utiliser le système des enveloppes budgétaires ?
Pour appliquer le système des enveloppes à votre budget, vous devez :
- Avoir des enveloppes budget : vous pouvez soit en acheter soit en créer vous même, si vous souhaitez les créer vous même vous pouvez télécharger mes modèles d’enveloppes budgétaires à imprimer gratuitement.
- Définir les catégories de dépenses à couvrir : courses, loisirs, shopping, restaurant, divers (vous pouvez les modifier et en ajouter)… Si vous ne savez pas quelles catégories utiliser pour vos enveloppes, voici une sélection de catégories.
- Définir le montant de dépenses pour chaque catégorie : d’après vos dépenses passées et en fonction de la règle 50/30/20.
- Inscrire le montant à dépenser et le type de dépense sur chaque enveloppe : placez alors l’argent dans chaque enveloppe.
Voici en vidéo comment je mets en place le système des enveloppes budget :
Comment utiliser l’argent des enveloppes ?
L’utilisation de l’argent des enveloppes est la partie la plus difficile de la budgétisation par enveloppe. Cette étape repose en effet sur l’autodiscipline et le sens de l’organisation. Vous devez être capable d’utiliser l’argent des enveloppes pour toutes vos dépenses variables.
Vous devez vous organiser de manière à avoir la bonne enveloppe à portée de main au moment opportun.
Le système des enveloppes est également plus concluant si vous suivez vos dépenses au moment d’utiliser vos enveloppes. Ainsi, vérifiez régulièrement l’enveloppe pour voir combien d’argent il vous reste avant de quitter la maison.
Quand vous faites vos achats, calculez le montant de votre caddie à l’aide d’une douchette si vous faites vos courses, ou bien avec votre calculatrice si vous faites du shopping, pour bien respecter le montant que vous avez dans vos enveloppes.
Idem lorsque vous vous rendez au restaurant : anticipez ce que vous allez manger. Tous les restaurants ont des cartes en ligne, alors consultez-les, choisissez votre plat et si celui-ci entre dans votre budget, alors vous pouvez vous rendre au restaurant. Si ce n’est pas dans votre budget, changez de plat, n’allez pas au restaurant ou bien changez de destination !
Il serait aussi pratique de conserver les reçus de chaque emplette dans l’enveloppe, cela vous permettra d’adapter le montant de vos enveloppes au plus juste par la suite.
Que faire si tout l’argent d’une enveloppe a été dépensé ?
Il est tentant de renflouer une enveloppe vide avec l’argent des autres enveloppes… mais ne le faites surtout pas ! Vous ne devez pas tricher non plus en utilisant votre carte crédit pour couvrir les dépenses associées à l’enveloppe visée. Cela irait à l’encontre du résultat recherché avec le système des enveloppes budgétaires, lequel est d’apprendre à respecter un budget.
Si vous êtes à court d’argent pour une catégorie de dépenses spécifique, arrangez vos habitudes en conséquence. Disons par exemple que vous avez dépensé tout l’argent alloué aux loisirs… Dans ce cas, vous allez devoir vous passer des loisirs payants et chercher un loisir gratuit à faire, comme se promener dans un parc. Surtout, il faudra revoir votre budget : si vous dépensez plus que ce que vous gagnez, vous devez chercher à moins dépenser et essayer de gagner plus.
Que faire s’il me reste de l’argent dans les enveloppes ?
Et bien, c’est bon signe ! Cela veut dire que vous gérez bien votre argent, en respectant votre budget et en dépensant moins que prévu. Cet argent aura une utilité, vous pourrez épargner pour vos vacances par exemple. Gérer son budget, c’est bien. Se serrer la ceinture, c’est bien aussi… Mais savoir se faire plaisir, c’est encore mieux ! Mettre cet argent pour les vacances vous motivera à poursuivre vos efforts. En effet, il ne suffit pas d’organiser le système des enveloppes, il faut surtout pouvoir le tenir sur le long terme. Or, avoir un objectif précis vous aidera dans ce sens, vous ne ferez pas tout cela sans raison. J’ai parlé des vacances, mais votre objectif peut bien sûr être différent selon vos envies : vous pouvez épargner pour acheter un nouveau vélo, un nouveau smartphone, etc. Peu importe, tant que c’est quelque chose qui vous fait plaisir !
Le système des enveloppes avec des cartes bleues
Si jamais vous avez peur de vous balader avec beaucoup d’espèces, ou tout simplement, si vous n’avez pas envie d’aller retirer votre argent chaque mois, vous pouvez gérer vos enveloppes budgétaires avec une néo-banque, c’est ce que l’on appelle le système des enveloppes virtuelles.
Je vous recommande d’utiliser la néo-banque Lydia. Avec Lydia, vous pouvez créer des sous-comptes :
Chaque sous-compte dispose de son propre IBAN, ce qui fait que vous pouvez virer l’argent depuis votre compte principal vers chaque sous-compte. Vous pouvez même mettre en place des virements automatiques pour plus de simplicité.
Voici, par exemple, un sous-compte que j’ai créé :
Vous pouvez alimenter ou utiliser le sous-compte et définir des objectifs de montant pour chaque sous-compte. Vous avez bien sûr votre IBAN dédié, que vous pouvez renseigner lorsque vous mettrez en place un virement et vous avez la liste de toutes les transactions.
Autre fonctionnalité, très intéressante : vous pouvez créer des alertes de soldes et ajouter des membres à un sous-compte ; idéal, par exemple, pour le sous-compte “courses”, sur lequel vous pouvez ajouter votre conjoint. Enfin, vous pouvez lier une carte au compte, une carte virtuelle (pour les achats en ligne) et/ou une carte physique de débit (compter 5 € pour l’envoi de la carte) ; cela va vous permettre d’avoir une carte bleue pour chaque sous-compte.
Plutôt que d’avoir de l’espèce sur vous, vous allez donc avoir plusieurs cartes (une par sous-compte) et en fonction du type d’achat, vous utiliserez la carte dédiée.
Voici les avantages à utiliser Lydia et comment créer des sous-comptes bancaires :
À noter que dans la version gratuite de l’application, les cartes sont sans frais (plafonds de paiement à 3000€ par mois). Si vous dépassez ces montants, vous allez voir devoir passer sur l’offre Black+ à 9,90€/mois.
En résumé
Il y a quatre exigences à remplir pour utiliser le système des enveloppes en budgétisation :
- Choisir les catégories de dépenses les plus pertinentes pour votre vie quotidienne.
- Avoir des enveloppes pour chaque catégorie de dépense.
- Organiser les sommes à allouer à chaque enveloppe de votre budget.
- Faire preuve d’organisation et de discipline dans l’utilisation de ces enveloppes.
- Épargner le surplus pour acheter quelque chose qui vous fait plaisir.
Si vous n’êtes pas à l’aise à l’idée de retirer de l’espèce, vous avez la possibilité de mettre en place le système des enveloppes budgétaires avec une neo-banque comme Lydia.
Merci bien pour ce billet très instructif.
J’ai une application qui me permet de faire ça.
Je laisse ça ici pour ceux que ça peut intéresser : budget tracker
Merci, néanmoins, votre exemple sur le couple gagnant 2400 euros est erroné, 1200 euros correspond à 50 % et non 30
Dans l’exemple le couple gagne 4000€ le calcul est donc bon