Rembourser rapidement ses dettes : la méthode boule de neige

Un crédit peut être utile dans certaines conditions, pour faire face à des dépenses imprévues et à des projets de vie. Mais si on ne fait pas attention, et que l’on vit à crédit, on peut enchaîner ces crédits et se retrouver rapidement endetté. Or, être endetté n’est pas une situation facile : entre les différentes relances des créanciers et les courriers des huissiers, il faut pouvoir prendre le taureau par les cornes pour sortir de cette mauvaise passe, à savoir rembourser vos crédits ! Il n’y a pas de recette miracle… Exit donc le rachat ou la consolidation de dettes, ou encore le remboursement de crédit en faisant un autre crédit. Il vous faudra rembourser vos dettes et cela tombe bien, il existe une méthode qui permet cela rapidement.

Découvrez une méthode qui permet de rembourser rapidement ses dettes. On l’appelle la méthode boule de neige. 

Etape 0 : Comprendre le principe des bonnes et mauvaises dettes

Toutes les dettes ne doivent pas forcément être remboursées : seules les mauvaises dettes le doivent. Une mauvaise dette est une dette contractée (crédit conso, crédit renouvelable…) pour acheter un bien qui perd de la valeur et ne rapporte pas d’argent. Exemple : voiture, smartphone, équipement high-tech, mariage… Une bonne dette est une dette contractée pour acheter un investissement – immobilier, SCPI… – qui rapporte plus d’argent que l’on en dépense. Maintenant que l’on a compris ça, on va se concentrer sur le remboursement des mauvaises dettes.

Etape 1 : constituer une épargne de précaution

Avant d’envisager de rembourser vos dettes, vous devez tout d’abord constituer une épargne de précaution. Cette épargne de précaution va vous permettre de ne pas creuser davantage vos dettes. L’épargne de précaution est là en cas de coup dur : divorce, dépense imprévue, dégât des eaux, etc. Si vous utilisez l’argent de votre compte courant pour payer ce type de dette, vous pouvez aggraver votre situation encore plus. Avec l’épargne de précaution, vous êtes serein et vous pouvez voir venir. L’épargne de précaution doit représenter 3 à 6 mois de salaire. Cela veut dire que vous pourrez vivre pendant 3 à 6 mois si vous ne touchez pas de salaire ! Imaginons que votre salaire soit de 1500€ : vous devez donc avoir de côté au minimum 4500€, et vous pouvez même aller jusqu’à 9000€. L’épargne doit être placée dans un placement non bloqué, comme le livret A par exemple, pour que vous puissiez rapidement sortir les fonds en cas de dépense imprévue. Une fois l’épargne de précaution constituée, vous pourrez rembourser vos dettes.   

Etape 2 : Calculer son budget et se dégager une capacité de remboursement plus importante

Pour pouvoir rembourser vos dettes, vous allez devoir vous dégager une capacité de remboursement. Vous allez donc calculer votre budget et analyser vos dépenses à la loupe. Si vous vivez à découvert et que vous avez contracté des dettes, c’est du côté de votre budget qu’il faut regarder. L’objectif est de réduire, voire supprimer certaines dépenses non essentielles, dans le but de vous dégager une capacité de remboursement, ce qui vous permettra de rembourser plus rapidement vos dettes. Renégociez vos contrats d’assurance, comparez les prix de vos abonnements, vendez votre voiture si celle-ci est en LOA et que vous ne l’utilisez que le week-end, allez au travail à vélo si vous en avez la possibilité… Lorsque vous calculerez votre budget, notez toutes vos dépenses. Ainsi, vous pourrez voir où va votre argent. Quelles sont les dépenses “inutiles” ou “non essentielles » que vous faites chaque mois ? Combien dépensez-vous dans le shopping, les restaurants, etc. ? Calculer chaque mois votre budget va vous permettre d’analyser à la loupe vos dépenses, et vous pourrez trouver des solutions pour réduire vos dépenses 

Pour être le plus précis possible, vous allez calculer votre budget avec la méthode budget base zéro. L’objectif est ainsi de calculer chaque mois son budget en fonction de ses revenus, puis de répartir l’argent au niveau des dépenses (dépenses variables, remboursement de vos dettes, épargne, etc). Chaque euro gagné doit être alloué à une charge : il faut que le résultat du calcul de votre budget soit de zéro.  

Ainsi, chaque mois, en fonction de vos revenus, vous aurez une certaine capacité de remboursement pour éponger plus rapidement vos dettes. 

Pour augmenter votre capacité de remboursement, vous pouvez aussi envisager de prendre pendant quelque temps un second métier, et/ou de vendre des objets que vous avez chez vous et que vous n’utilisez plus comme des livres, des meubles, des jouets… 

Étape 3 :  Noter toutes ses dettes et analyser son taux d’endettement

Dans un fichier Excel, notez toutes vos dettes et vos revenus, en mettant les informations suivantes : 

• organisme de crédit ;
• montant total à rembourser ; 
• date de fin du crédit ;
• mensualité du crédit ;
• type de crédit;
• motif du crédit;
• taux d’intérêt ;
• revenus du ménage ;
• taux d’endettement.

Nous avons créé un tableau que vous pouvez télécharger ici :

Le taux d’endettement est l’un des critères des banques les plus connus pour décider de vous prêter de l’argent et minimiser leurs risques de défaut de paiement. En effet, une banque ne vous financera pas si vous dépassez 33 à 35% (selon les banques) de taux d’endettement. Pourquoi ? Parce qu’elle se dit qu’au-delà de ce pourcentage, il y a un risque pour elle que vous ne remboursiez pas le prêt, car vous avez aussi d’autres charges à payer. Si la banque applique ce taux, ce n’est pas sans raison… Cela permet de pouvoir continuer à vivre décemment et de pouvoir rembourser chaque mois son prêt !

Vous devez penser comme la banque, et faire en sorte que l’ensemble de vos crédits ne dépassent pas 35% maximum (le tableau calcule automatiquement ce montant). Plus votre taux d’endettement est bas, mieux c’est ! Plus il est haut, plus vous risquez d’être en situation d’endettement, pour information on commence à parler de surendettement à partir d’un taux d’endettement de 50%. Ce taux doit être comme votre sonnette pour vous dire que vous devez changer les choses et ce, rapidement ! 

Pouvoir poser sur papier ou via notre fichier Excel toutes vos dettes va vous permettre d’avoir une vision d’ensemble et du montant que vous devez encore rembourser, des mensualités que vous avez chaque mois. Vous pourrez ensuite utiliser la méthode boule de neige pour rembourser vos dettes rapidement.     

Étape 4 :  La méthode boule de neige

Maintenant que vous avez noté toutes vos dettes sur le fichier Excel, on va s’attaquer au remboursement de ces dettes grâce à la méthode boule de neige. Elle été popularisée par un célèbre coach en finances personnelles du nom de Dave Ramsey. En quoi consiste la méthode boule de neige ?  Concrètement, vous allez rembourser la dette la plus petite (en montant) en premier. 

En effet, vous allez commencer par la plus petite mensualité que vous avez. Vous allez rembourser cette dette avec la capacité de remboursement que vous venez de créer (voir étape 2). Pour ce faire, vous allez d’abord filtrer vos dettes via le fichier Excel, en affichant en haut la plus petite dette : cliquez sur “trier de A à Z”. 

Pourquoi attaquer par la plus petite ? Parce qu’en matière de satisfaction, il est plus valorisant de rembourser une dette rapidement, plutôt que de commencer par la plus grosse et d’y passer des mois, voire des années.

Une fois que vous avez remboursé la première dette, utilisez le montant libéré pour rembourser la dette numéro 2. Puis le nouveau montant qui en sera libéré pour rembourser la dette 3, et ainsi de suite ! 

Au début, ça sera dur… mais dès lors que vous aurez remboursé vos premières dettes, votre capacité de remboursement sera de plus en plus grande et vous pourrez donc rembourser plus rapidement vos dettes suivantes, d’où la boule de neige. 

Avec cette méthode, le taux d’intérêt n’est pas important, seul le montant total restant à rembourser importe. 

Si vous avez 2 dettes similaires, avec un montant restant à rembourser quasiment identique, rembourser en priorité celle avec la plus petite mensualité de crédit. Restez toujours sur le principe de rembourser la plus petite dette d’abord. 

Solutions pour ne plus retomber dans cette situation

À l’avenir, voici les questions que vous devrez vous poser avant de souscrire une nouvelle dette :

• Est-ce une bonne dette ?
• Ai-je vraiment besoin de ce dernier gadget high-tech à la mode ? 
• Puis-je patienter quelques mois pour effectuer cette dépense ? 
• Le bien que je vais acheter perd-t-il de sa valeur dans le temps ?
• Dans combien de temps dois-je financer ce projet ?
• Est-ce un vrai besoin ou une nouvelle lubie ? 

En répondant à ces questions, vous renoncerez 99% du temps à prendre un nouveau crédit ! En effet, vous vous rendrez compte que vous n’avez pas nécessairement besoin de l’objet que vous souhaitez acheter. Certains projets de vie nécessitent tout de même de l’argent : mariage, travaux, etc. Cependant, en différant la date de début du projet, vous avez le temps de mettre de l’argent de côté. Par exemple, je me suis marié presque 2 ans après avoir demandé ma femme en mariage, de sorte à mettre de l’argent de côté tous les mois et ainsi ne pas avoir besoin de prendre un crédit. 

Idem pour les travaux, vous pouvez commencer par ne faire qu’une pièce plutôt qu’une rénovation totale. Faites petit à petit ! Tout ce qui est high-tech ne doit pas être acheté à crédit, ce sont des biens qui perdent de la valeur très rapidement et qui sont vite passés de mode. Je pense notamment aux smartphones…

En résumé

Voici les différentes étapes pour rembourser ses dettes rapidement :

• étape 1 : constituer une épargne de précaution ;
• étape 2 : calculer son budget, réduire ses dépenses pour avoir une plus grande capacité de remboursement et ainsi rembourser plus rapidement ses dettes ;
• étape 3 : analyser la situation de ses dettes ;
• étape 4 : utiliser la méthode boule de neige pour rembourser plus rapidement ses dettes.

À vous de jouer !

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