Dans un budget, l’épargne de précaution est d’une importance vitale ! Malheureusement bon nombre des ménages néglige cette épargne. Que ferez-vous en cas d’imprévue ou en cas de coup dur de la vie si vous n’avez pas d’épargne de précaution ? Vous allez certainement creuser votre découvert, ou pire souscrire à des prêts conso pour faire face à la situation. Cela peut être le début d’un engrenage qui va vous conduire tout droit à une situation d’endettement. L’épargne de précaution est là pour vous protéger de tout cela, pour vous sécuriser ! Voici un guide complet qui vous explique pourquoi il est important de constituer une épargne de précaution, pourquoi et comment la constituer, combien faut-il avoir en épargne de précaution, sur quel type de support placer son épargne, c’est parti.
Pourquoi avoir une épargne de précaution ?
Les accidents de la vie arrivent :
- perte d’emploi,
- invalidité,
- divorce,
- maladie…
Les imprévus aussi :
- voiture qui lâche,
- un dégât des eaux…
Je sais que ce sont des sujets dont vous ne souhaitez pas forcément parler, mais ce sont malheureusement des choses qui arrivent dans la vie. L’épargne de précaution est justement là en cas de coup dur, pour vous protéger de tout ça. Il faut qu’avec cette épargne de précaution, vous puissiez payer vos charges pendant plusieurs mois. On verra dans la suite de l’article pendant combien de mois.
Avec l’épargne de précaution, vous évitez les dettes, les découverts… En somme, vous gérez mieux votre argent. Je ne sais pas pour vous, mais lorsque mon épargne de sécurité est suffisante, je me sens mieux. Cela joue sur mon moral, je suis moins stressé. Voici ce que permet l’épargne de sécurité.
Épargne de précaution : quel type de support ?
L’épargne de précaution ne doit pas être dans un support bloqué type assurance-vie, PEL, etc. mais plutôt sur un support où vous pouvez retirer l’argent rapidement. Votre femme/mari/conjoint doit aussi y avoir accès dans le cas où vous seriez dans l’incapacité de retirer l’argent vous-même. Privilégiez donc un support comme le livret A ou le LDD. Ce sont des supports peu rémunérateurs, on le sait, mais là ce n’est pas ce que l’on cherche. On cherche juste à épargner de l’argent en cas de coup dur. Si vous avez dépassé le plafond de votre livret A, vous pouvez ouvrir un LDD pour continuer à épargner votre argent.
Combien faut-il en épargne de précaution ?
L’épargne de précaution doit être calculée en mois de charge. On considère qu’il faut au minimum entre 3 et 6 mois de charges en épargne de précaution. Cela veut dire que, si vous n’avez plus de rentrées d’argent, vous pouvez toujours vivre pendant 3 à 6 mois, uniquement avec votre épargne de précaution. Encore faut-il connaître ses dépenses pour établir le montant de l’épargne de précaution… Pour cela, il est important d’établir un budget mensuellement. Pour ce faire, il vous suffit de lister sur un papier ou sur un fichier Excel budget vos dépenses vitales, puis faire le total et vous avez alors le montant de vos dépenses mensuelles. Vous n’avez plus qu’à multiplier ce montant par le nombre de mois, donc entre 3 et 6.
J’insiste sur le fait que 3 mois est un minimum, et quand je parle de charges, je parle de charges vitales !
La carte de cinéma n’est pas une charge vitale, le budget shopping non plus. Les charges vitales sont les assurances, le loyer, les impôts, les courses, etc, toutes les charges indispensables pour faire vivre votre foyer.
Exemple : Vous avez 1500€ de charges, vous devez placer 1500 x 3 mois = 4500€ minimum.
Et 1500 x 6 = 9000€.
Dans cet exemple, il est conseillé d’épargner entre 4500€ et 9000€.
Bon à savoir : Ne gonflez pas le montant de l’épargne de précaution. Vous devez épargner uniquement les charges vitales sur 3 à 6 mois maximum, le reste doit être placé. Pourquoi me direz-vous ? Vous risquez de ne pas arriver à épargner la somme si vous fixez un montant trop élevé, vous serez vite découragé lorsque vous allez voir le montant à placer. Vous risquez aussi de vous priver à côté de ça, et cette épargne peut devenir un fardeau !
De plus, lorsque vous mettez votre argent sur un livret dit liquide (type livret A ou LDD) ceux-ci ne proposent pas de rendement intéressant, car ceux-ci bien souvent rémunèrent moins que l’inflation, votre argent travaille très peu, pire vous “perdez de l’argent”. Il existe des placements bien plus intéressants, j’en parle dans la suite de l’article.
Comment constituer son épargne de précaution ?
On rentre dans le cœur de cet article, à savoir comment constituer son épargne de précaution.
C’est avec la régularité et quelques outils que vous allez pouvoir épargner votre épargne de précaution.
Premièrement, à réception de votre salaire, vous devez épargner au minimum 10% de vos revenus. Votre épargne doit être calculée comme une dépense fixe, comme une charge, et non comme de l’argent que l’on place à la fin du mois lorsque l’on a tout payé. Vous devez plutôt faire le contraire et mettre votre argent de côté en début de mois, juste après la réception de votre salaire.
Deuxièmement, vous allez automatiser votre épargne. Concrètement, vous allez mettre en place un virement automatique juste après la réception de votre salaire sur votre compte. Laissez-vous une marge : imaginons que vous receviez votre salaire le 5, mettez alors en place le virement le 8. Pourquoi 3 jours après ? Car selon si ça tombe sur un week-end ou un jour férié, votre salaire peut arriver le 5 comme il peut arriver le 6 ou le 7. En vous laissant une marge, vous êtes sûr que votre salaire est bien arrivé et évitez ainsi les risques de découvert.
Troisièmement, prenez-vous en main le plutôt possible. Il n’est pas facile de constituer 1 an de charges en un claquement de doigt, mais plus vous vous y prendrez tôt et plus vous serez régulier, plus vous aurez de chances de constituer votre épargne de sécurité et surtout de réussir à placer le montant souhaité.
Quatrièmement, bien gérer son budget est une base pour arriver à bien épargner. Si vous maîtrisez vos dépenses, réduisez vos charges et établissez ainsi chaque mois un budget familial, alors vous aurez plus de facilité à épargner et donc à constituer cette fameuse épargne de précaution. Une bonne pratique en matière de gestion de budget consiste à gérer son budget avec la méthode 50/30/20.
Cinquièmement, vous pouvez booster votre épargne avec le challenge 52 semaines d’économie qui permet d’économiser 1378€ sans effort.
J’ai utilisé mon épargne de précaution, que faire ?
Vous avez dû faire face à un imprévu et utiliser une partie de votre épargne… Vous devez maintenant la reconstituer ! Cette épargne doit toujours être là et s’adapter en fonction de vos charges. En effet, si vos charges augmentent, alors vous devez aussi augmenter votre épargne. Il est donc important de veiller à ne pas trop augmenter vos charges, et même à les réduire.
Où mettre le reste de l’argent ?
Une fois l’épargne de précaution reconstituée, il ne sert à rien de laisser l’excédent sur des supports comme le LDD ou le livret A, qui est rémunéré à 0,5% (moins que l’inflation). Il va falloir booster votre épargne en plaçant votre argent ailleurs.
Vous allez pouvoir par exemple investir dans l’immobilier via les SCPI, ce qui permet d’obtenir des rendements entre 4 et 6% net. Attention, il existe de nombreuses SCPI sur le marché et il est important de bien choisir.
Vous pouvez aussi envisager de placer votre argent en bourse. Contrairement à ce que certains pensent, la bourse n’est pas risquée, pourvu qu’on se forme et qu’on choisisse les bonnes actions. Vous devez comprendre une chose : tant que vous ne vendez pas, vous ne perdez pas d’argent. Il suffit de placer de l’argent dont vous n’avez pas besoin dans l’immédiat, et de réaliser ce placement à long terme. En effet, sur le long terme (10 ans), la bourse ne fait que monter, vous serez donc gagnant. Vous pouvez espérer des rendements entre 2 et 10%. Je vous recommande bien sûr de vous former avant de vous lancer. Voici un excellent livre : Devenir rentier avec les actions à dividendes.
Si vous souhaitez avoir plus d’informations complémentaires sur les placements financier voici 7 top investissements pour placer son argent.
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