Vous le savez, ici, nous prônons l’utilisation d’enveloppes budgétaires pour une meilleure gestion de ses finances personnelles. Le système des enveloppes budgétaires consiste à payer ses charges variables (courses, restaurant, shopping, etc.) en espèces. L’objectif est de se rendre compte plus facilement de ce que l’on dépense et surtout, de pouvoir voir où l’on en est dans notre budget à l’instant T. En effet, payer en espèce, c’est se rendre compte de ce que l’on donne, c’est plus palpable que la carte bleue, on peut le toucher, on peut le voir, on se rend compte de sa diminution à vue d’œil et on ne peut pas dépenser plus que le budget fixé. Avec la carte bleue, c’est plus compliqué, surtout avec les cartes de crédit ; on effectue un achat et il se passe plusieurs jours avant que l’argent soit débité sur le compte. On pense donc à tort que l’on a plus d’argent qu’en réalité.
Si le système des enveloppes a fait ses preuves, il y a cependant quelques inconvénients à l’utilisation d’espèces. On doit aller retirer de grosses sommes d’argent en espèce chaque mois, on peut même perdre ou se faire voler ce qu’on a retiré. Fort de ce constat, j’ai donc vérifié s’il était possible de mettre en place ce système sans avoir d’espèces sur soi. Eh bien, c’est tout à fait possible, grâce à la technologie.
Voici donc comment mettre en place le système des enveloppes virtuelles budget en trois étapes.
Étape 1 : définir son budget
Pour mettre en place le système des enveloppes, la première étape consiste à définir un budget. Il existe de nombreuses règles pour cela, comme la règle budget base zéro ou encore, la règle 50/30/20.
La règle budget base zéro est plus précise, mais plus difficile à mettre en place pour un novice en matière de gestion de budget, alors que la règle 50/30/20 est bien plus facile à mettre en place, mais moins précise.
Pour cet exemple, nous allons partir sur la règle 50/30/20. Le principe de cette règle est simple à comprendre : vous allez répartir vos dépenses en fonction de vos revenus.
- 50 % pour vos dépenses fixes (loyer, assurances, internet, etc.) ne doivent pas dépasser 50 % de vos revenus.
- 30 % pour vos dépenses variables (courses, shopping, restaurant, etc.) ne doivent pas dépasser 30 % de vos revenus.
- 20 % : c’est le montant que vous devez épargner par rapport à vos revenus.
Un exemple sera sans doute plus parlant. Imaginons une famille qui gagne 3 500 €.
- 1 750 € devront être dédiés aux dépenses fixes.
- 1 050 € devront être dédiés aux dépenses variables.
- 700 € devront être épargnés.
Voici le calcul utilisé :
Salaire × pourcentage ÷ 100
Vous savez maintenant combien vous pouvez dépenser pour les dépenses variables. À présent, nous allons catégoriser les dépenses et définir les montants à allouer à chaque dépense.
Étape 2 : Catégorisation des enveloppes et répartition des montants
Pour ma part, j’utilise 6 enveloppes :
- courses,
- loisirs,
- restaurants,
- shopping,
- essence
- divers.
C’est ma façon de faire, mais c’est personnel, vous pouvez utiliser d’autres enveloppes, comme une enveloppe pour l’épargne, ou encore les vacances, par exemple. Découvrez une sélection de catégories pour enveloppes budget que vous pouvez utiliser.
Au niveau répartition, là encore, on va parler en pourcentage. Voici ma répartition :
- 35 % pour les courses ;
- 10 % pour le budget des loisirs ;
- 20 % essence ;
- 10 % pour les restaurants ;
- 20 % pour le shopping ;
- 5 % pour la catégorie divers.
Reprenons l’exemple de la famille qui a un budget de dépenses variables de 1 050 €, voici comment cela sera réparti :
- 367,50 € iront pour les courses ;
- 105 € pour les loisirs ;
- 210 € pour l’essence ;
- 105 € pour les restaurants ;
- 210 € pour le shopping ;
- 52,50 € pour la catégorie divers.
Vous savez maintenant comment définir votre budget, catégoriser et répartir l’argent dans vos différentes enveloppes. On va maintenant voir concrètement comment mettre en place le système des enveloppes virtuelles.
Étape 3 : mettre en place le système des enveloppes virtuelles budget
Vous allez voir que la mise en place des enveloppes virtuelles n’est pas bien compliqué à comprendre, mais cela demande une certaine méthodologie pour que cela fonctionne correctement.
- Vous avez un compte principal (généralement dans une banque classique). Vous allez recevoir vos revenus sur ce compte (salaires, loyer, dividendes, allocations, etc.).
- Vous allez ouvrir un compte dans une banque en ligne qui propose la création de sous-comptes, avec des iban dédiés (Vivid, Lydia, Bunq, etc..).
- Vous allez créer un sous-compte pour chaque enveloppe
- Vous allez mettre en place des virements automatiques pour chaque sous-compte.
- Vous allez obtenir des cartes bleues à débit pour chaque sous-compte.
- Vous n’avez plus qu’à payer avec la bonne carte en fonction du type de dépenses.
- Vous suivez en temps réel le solde de chaque sous-compte, vous savez où vous en êtes et vous ne dépensez que ce qu’il y a dans chaque sous-compte.
Pour comprendre plus facilement, voici une vidéo où j’explique comment mettre en place ce système :
Vous comprenez l’idée : les enveloppes physiques vont être remplacées par des sous-comptes dans une banque en ligne. L’espèce va être remplacée par des cartes bleues à débit et vous allez pouvoir suivre votre budget avec une application “enveloppe budget” d’une des banques en ligne répertoriées juste après.
Pour ma part, cela fait maintenant plusieurs années que je fonctionne ainsi et je trouve que le système des enveloppes budgétaires est la meilleure solution pour maîtriser son budget, car on a les avantages du système des enveloppes budgétaires, à savoir une maîtrise fine de ses dépenses, sans avoir les inconvénients d’avoir beaucoup d’espèces sur soi.
Comparatif des applications d’enveloppe budget
Voici un petit comparatif des différentes applications d’enveloppe budget, pour vous aider à faire votre choix.
À noter que ces banques proposent différents types d’abonnements. Je n’ai pas listé chaque abonnement, mais j’ai plutôt regardé les prix d’abonnements à partir duquel on peut utiliser les sous-comptes.
| Bunq | Lydia | Vivid | |
| Abonnement | 8,99 €/mois | 0 €/mois, mais limité en montant d’achat par mois à 3000 € de transactions | 0 €/mois jusqu’à trois sous-comptes puis 9,90 €/mois jusqu’à 15 sous-comptes |
| Pays de l’iban | France | France | Allemagne |
| Offre de bienvenue | oui | oui | oui |
| Conditions de ressources | Aucune | Aucune | Aucune |
| Versement minimum à l’ouverture | 0 € | 0 € | 10 € |
| Nombre de sous-comptes possibles | 25 | pas de limite | 15 |
| Télécharger l’app | Télécharger Lydia (10€ offerts en utilisant mon code parrain : JOHANNLYDIA) |
À télécharger : 6 modèles d’enveloppes budgétaires pdf à imprimer
À lire : le défi des 100 enveloppes
Excellente idée. Dommage que les banques type caisse d’épargne ou crédit mutuel ne prévoit pas ce type d’outils !