Quel livret rapporte le plus ? comparatifs des différents livrets

Il existe différents livrets d’épargne adaptés aux besoins de tout un chacun.  Avec toutes les offres disponibles sur le marché bancaire, il est facile de se perdre et de ne plus savoir quel livret choisir.    Avant de découvrir quel livret est le plus rentable, il est important de comprendre ce qu’est un livret d’épargne et son fonctionnement. Découvrez le guide complet qui va vous expliquer quel livret rapporte le plus.  

Livret d’épargne : Comment ça marche ?

 Lorsqu’on parle de livrets d’épargne, plusieurs termes et noms sont évoqués. Avant d’entrer dans le vif du sujet, il est essentiel de bien comprendre le fonctionnement de ce produit bancaire. 

Qu’est-ce qu’un livret d’épargne ? 

Un livret peut être défini comme un support d’épargne.  Le titulaire de ce livret, que l’on appelle épargnant, effectue des dépôts et des retraits auprès d’un établissement bancaire. Le montant placé par l’épargnant donne droit à une rémunération. Le livret recense les retraits et les versements effectués par le titulaire du compte. 

Les règles de dépôt et de retrait effectuées à partir du compte épargne sont expliquées au préalable par le conseiller financier. Il en est de même pour la rémunération incluant les taux d’intérêt selon la durée, le paiement des gains, les critères de calcul, etc. 

 Il est important de souligner que le compte livret ne donne pas droit aux chéquiers ou cartes crédit et ne peut donc pas être utilisé pour payer les achats dans les magasins ou régler les factures. 

Les différents types de livrets

Il existe deux types de livrets dont les livrets réglementés et les livrets bancaires ordinaires ou non réglementés.

Les livrets réglementés

Pour les livrets réglementés, la rémunération et le fonctionnement sont fixées par la loi. Ce type de livret est disponible auprès de tous les établissements financiers. Étant sous la responsabilité de l’Etat français, ils sont les plus populaires. Parmi les livrets réglementés les plus connus, il y a le Livret d’Epargne Populaire ou LEP, le Livret A et le Livret de Développement Durable. 

Les livrets réglementés sont populaires grâce à certains avantages comme le taux de rémunération qui est généralement très élevé. Cependant, le montant fixé est relativement bas et ne peut pas être cumulé. 

Les livrets non réglementés 

Quant aux livrets bancaires ordinaires ou non réglementés, on parle de « super livrets ». Leurs conditions financières peuvent varier en fonction des établissements bancaires. Les plafonds de ce type de livrets sont très élevés et ils ne sont pas limités comme pour les livrets réglementés. De plus, les montants sont cumulables entre les différentes banques.

Le désavantage du livret non réglementé est un faible taux d’intérêt par rapport à celui de l’épargne réglementée. De plus, le taux d’intérêt des livrets non réglementés est affiché en brut. En effet, il est soumis à l’impôt sur le revenu ainsi qu’aux prélèvements sociaux 

Pourquoi opter pour un livret d’épargne ?  

Divers produits d’épargne sont disponibles pour répondre aux besoins de chaque individu concernant les économies qu’il effectue. En effet, certaines personnes économisent de l’argent pour préparer leur retraite, d’autres souhaitent développer leur capital ou gérer des imprévus. 

En général, quand une personne souhaite épargner son argent, elle a envie de bénéficier d’une rémunération élevée. Elle pense que plus son argent sera difficile d’accès et plus sa rémunération sera importante. De même, elle espère également que plus elle prendra du temps pour récupérer son argent et plus sa rémunération sera élevée. 

Malheureusement, ce n’est pas le cas pour le livret d’épargne. En effet, la disponibilité de l’argent est totale, ce qui ne garantit aucune prime de performance. En plus, le taux d’intérêt ne s’accumule pas en fonction de la durée du placement. 

Malgré ces mauvais points, le livret d’épargne présente un avantage majeur.  En étant une épargne de précaution, le compte livret met à disposition de son titulaire de l’argent qui peut servir à tout moment. En cas de besoin, surtout dans une situation d’urgence, l’épargnant aura toujours de l’argent à sa disposition. 

Dans quelle mesure l’argent épargné est accessible ? 

Comme il a été dit plus tôt, le compte livret est non contraignant et c’est l’un de ses principaux avantages. Le titulaire du compte peut donc retirer de l’argent de ses économies autant qu’il le souhaite et à tout moment.  Contrairement aux comptes épargnes bloqués, les fonds restent à disposition et c’est le cas pour la plupart des livrets d’épargnes classiques. 

On peut prendre l’exemple du livret A. Le dépôt minimum à est de 10 euros et l’épargnant peut effectuer autant de retraits possible en virement ponctuel, en espèces auprès d’un guichet ou via les distributeurs de billets en cas de possession d’une carte de retrait reliée au compte.

Pour effectuer un retrait de plus de 1000 euros, il faut prévenir les institutions financières 48 heures en avance. A partir de l’âge de 16 ans, le titulaire d’un compte a le droit d’opérer des retraits sur son livret, sauf dans le cas où son représentant légal s’y oppose. 

Un livret d’épargne fait-il gagner de l’argent ?

Lorsqu’un épargnant verse un montant sur son compte livret, c’est comme s’il prêtait de l’argent à sa banque. En retour, la banque lui verse des intérêts qui varient selon le dépôt effectué. Cela signifie que le livret fait gagner plus d’argent à son titulaire. 

 En général, c’est la règle des quinzaines qui calcule le taux d’intérêt de la grande majorité des produits d’épargne. En effet, c’est entre le 1er et le 16 de chaque mois que l’établissement bancaire prend en compte les fonds disposés sur les livrets pour évaluer les intérêts des épargnants.

Quels sont les différents comptes d’épargne ?

Le catalogue des produits d’épargne français est plutôt intéressant, si on ne cite que quelques exemples comme l’épargne classique, solidaire et collective. Lorsqu’on parle de livrets, on entre dans la catégorie des épargnes classiques. 

On peut distinguer 5 principaux livrets d’épargne dont : 

• Le livret A
• Le livret jeune
• Le livret d’épargne populaire
• Le livret de développement durable et solidaire
• Le plan épargne logement

Le livret A

En France, une grande majorité des épargnants disposent d’un livret A. D’après le rapport annuel 2021 sur l’épargne réglementée qui a été publié par la Banque de France, 55,7 millions de comptes en 2021 ont été titulaires d’un livret A. 

Ce livret a été distribué jusqu’au 1er janvier 2009 par les caisses d’épargne et La Banque Postale. De nos jours, tous les établissements bancaires peuvent proposer le livret A, avec une limite d’un livret par personne. 

Les banques envoient les sommes déposées sur le livret A à la CDC ou Caisse des dépôts et consignation. Cette institution financière publique participe au financement des logements sociaux et aux projets de développement durable. Le placement au livret A est donc utile à la société.  

Le taux de rémunération du livret est fixé à 3 % net. L’épargne reste à disposition de son titulaire et il n’y a aucune imposition sur les intérêts. En ce qui concerne le plafond de versement, il est établi à 22 950 €. 

En savoir plus sur le livret A.

Le livret jeune

Réservé aux jeunes entre 12 et 25 ans, le livret jeune est souvent considéré comme premier pas des plus jeunes dans l’épargne. Beaucoup de parents optent pour le livret jeune pour leurs enfants avant que ces derniers n’atteignent leur majorité. 

C’est une manière pour eux d’apprendre à leurs progénitures à être plus responsable, gérer efficacement leur argent et savoir mettre de l’argent de côté en cas de besoin. 

Une banque propose aux titulaires d’un compte livret jeune une carte de retrait qui peut être utilisée auprès des distributeurs du réseau de cet établissement bancaire. 

L’avantage de l’utilisation de ce livret jeune par les jeunes enfants est : 

• L’absence de risque
• La disponibilité de l’argent en cas de besoin 
• Le plafond est abordable, soit 1 600 € maximum 
• La liberté de retraits et de versements
• Les intérêts non fiscalisés
• Un solde non négatif 

Le taux d’intérêt varie d’un établissement bancaire à un autre. Toutefois, le pourcentage ne devra jamais être en dessous de celui du livret A qui est de 3 %, il sera donc de 3% mais généralement les banques proposent des taux plus intéressants pour attirer de nouveaux clients jeunes qui vont rester de nombreuses années dans la banque.   

Le livret d’épargne populaire (LEP)

C’est l’un des livrets d’épargne les plus populaires en France.  Le LEP propose un taux d’intérêt annuel de 6,1 % à partir du 1er Février 2023. Toutefois, la souscription au LEP est seulement disponible aux personnes :

• domiciliées fiscalement en France
• physiques majeures
• avec un RFR ou revenu fiscal de référence qui ne dépasse pas les plafonds

Le LEP est donc destiné uniquement aux citoyens français aux revenus les plus modestes. Le plafond de dépôt d’un compte LEP est de 7 700 €. Il s’agit d’un montant hors intérêts cumulés. En ce qui concerne le versement minimum, il est de 30 € au moment de l’ouverture du compte. Comme tous les comptes livrets, les versements et les retraits sont libres et les intérêts sont hors taxation. 

Tout comme le livret A, chaque personne ne peut détenir qu’un seul LEP, toutes banques confondues. 

• Livret de développement durable et solidaire (LDDS)

Anciennement appelé Codevi puis LDD, le livret de développement durable et solidaire ou LDDS a une règle de fonctionnement identique au livret A. Son taux d’intérêt annuel est de 3 % et le plafond de dépôt à 12 000 € qui est une somme hors intérêts capitalisés. 

Les fonds du LDDS sont utilisés pour financer des projets de développement durable, des PME, sans oublier l’économie sociale et solidaire.  Toutes les banques peuvent proposer le LDDS et généralement, le versement minimum est fixé à 15 €. 

• Plan épargne logement (PEL)

Il compte parmi les comptes d’épargnes réglementées. Le PEL est axé sur le financement de travaux ou l’achat d’un bien immobilier. Le capital du PEL est destiné aux financements d’une acquisition ou la construction de travaux dont l’épargnant est déjà propriétaire. 

Le montant de l’argent accumulé permet à son propriétaire de bénéficier d’un prêt selon certaines conditions dites avantageuses. 

Le PEL ne fonctionne pas comme les autres livrets qu’on a cités précédemment. D’abord, le montant minimum pour le versement initial est de 225 € et les versements obligatoires sont fixés à 540 € par an. Ensuite, le plafond de versement est de 61 200 € hors intérêts capitalisés. Puis, en ce qui concerne les retraits, ils ne peuvent être effectués sans provoquer la fermeture du plan. En outre, le taux d’intérêt est de 1% avec prélèvements sociaux et impôt sur le revenu. 

Il faut accepter un engagement de 4 ans minimum pour ne pas perdre les avantages acquis. Ceux qui souhaitent effectuer des versements doivent s’engager pour une durée maximum de 10 ans. Le compte sera clôturé de manière automatique au bout de 15 ans.

Tableau comparatif des différents livrets

Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir le meilleur livret épargne ?

Pour déterminer le type de livret qui vous convient, vous devriez prendre en compte certains critères essentiels. 

Sa situation personnelle

D’abord, lorsque vous choisissez le livret d’épargne qui vous convient, il est essentiel de bien analyser votre situation personnelle. Tenez également compte de votre situation financière, mais aussi fiscale. En outre, examinez bien vos objectifs financiers et votre horizon de placement. 

Voyez si vous correspondez aux conditions fixées par le livret que vous choisissez. Certains d’entre eux sont seulement accessibles aux moins de 18 ans, d’autres sont pour les personnes aux revenus modestes ou encore ayant leur résidence fiscale en France. 

La somme à placer 

Combien d’argent souhaitez-vous verser dans votre compte livret ? Sachez qu’il existe un plafond à respecter pour chaque livret et vous devez bien vous en informer avant de vous lancer.  Par exemple, au cas où vous ne souhaitez pas avoir de plafond concernant la somme à placer, optez pour les livrets d’épargne non réglementés. 

Les taux boostés et les autres bonus à l’ouverture de compte

Certains livrets proposent des offres promotionnelles intéressantes que vous ne devriez pas négliger.  En effet, certaines banques donnent des bonus et proposent des promotions à leurs nouveaux clients lors de l’ouverture de compte. Ces taux boostés peuvent présenter un réel avantage selon votre projet d’épargne. 

Les taux d’intérêt proposé

Le rendement d’épargne est aussi l’un des critères les plus importants à considérer quand il s’agit de choisir un livret d’épargne. En effet, chaque livret a un taux d’intérêt qui lui est propre et qui le diffère des autres. 

Le taux des livrets d’épargne réglementés évolue souvent avec l’inflation. Si la rémunération était relativement basse durant ces dernières années, la hausse de l’inflation a augmenté la rémunération des livrets en France. 

En ce qui concerne les livrets d’épargne non réglementés, leurs taux sont variables selon les banques. Les stratégies commerciales de ces établissements bancaires influent aussi sur le niveau de rémunération des livrets. 

La fiscalité des livrets bancaires

Beaucoup de livrets bancaires réglementés sont dépourvus de cotisations sociales et d’impôt sur le revenu, mais sont tout de même soumis aux prélèvements sociaux. D’autres ont une fiscalité qui varie selon la date d’ouverture de compte. 

En ce qui concerne les livrets d’épargne non réglementés, ces derniers sont fiscalisés. Il faut noter que la fiscalité des livrets bancaires s’effectue par PFU ou prélèvement forfaitaire unique. 

Quel livret rapporte le plus d’intérêt en 2023 ?

Si vous êtes à la recherche d’un moyen sûr pour placer votre argent, optez pour le livret d’épargne le plus rentable du moment. 

Le calcul du taux de rémunération des livrets d’épargne réglementés est effectué par la Banque de France tous les six mois. Pour faire ce calcul, la banque utilise une formule qui tient compte du taux interbancaire de la zone Euro ainsi que l’indice des prix à la consommation sur les six derniers mois. 

 Numéro 1 : Le LEP mais sous conditions de ressources

Sans plus attendre longtemps, on va vous dévoiler le nom du livret le plus rentable et le grand gagnant n’est autre que le LEP ou Livret d’Épargne Populaire. En effet, le LEP obtient la première place compte tenu de son taux d’intérêt relativement élevé comparé à ceux des autres livrets. 

 Pour le LEP, le taux d’intérêt est de 6,1 %. Ce livret d’épargne qui est réglementé bénéficie d’une déduction d’impôt. Le plafond du LEP n’est pas très élevé puisqu’il est seulement de 7 700 euros. Seules les personnes au salaire modéré peuvent avoir accès au LEP et c’est l’une de ses principales conditions. 

Pour le LEP, la limite de revenu varie selon les personnes incluses dans l’hébergement fiscal de l’épargnant. Il faut déposer au minimum 30 euros au moment de l’ouverture d’un Livret d’Épargne Populaire.

• Alternative 1 : Le livret A

Le livret A peut aussi être une alternative au LEP. Bien qu’il n’ait pas un taux d’intérêt aussi important que ce dernier, il est plutôt intéressant et connaît une grande popularité auprès des clients. Le taux d’intérêt du livret a connu également une hausse, car il est passé de 2% à 3% depuis le début du mois de février 2023. 

Cette hausse du taux d’intérêt est causée principalement par l’inflation. Le plafond du livret A est toujours à 22 950 €. Ce livret d’épargne connaît une grande popularité auprès des français, car il permet de déposer et de retirer des fonds de manière simple sans contrainte. 

Son taux de rémunération est le même dans toutes les banques puisqu’il est fixé par l’Etat.  Cependant, un individu ne devrait être titulaire que d’un seul livret A, pour toutes banques confondues. 

• Alternative 2 : le livret jeune (pour les jeunes entre 16 et 25 ans)

Le livret Jeune apporte aussi de grands avantages. Déchargé d’impôts et de prélèvements sociaux, ce livret a un taux de rémunération qui varie selon les banques. Ainsi, chaque établissement bancaire est libre de proposer les offres les plus attractives pour attirer la clientèle jeune. A noter que ce livret est clôturé au dernier jour de l’année de l’anniversaire de l’épargnant.  

Étant donné que le taux de rémunération du livret Jeune est fixé librement par les banques, le pourcentage est souvent proche de celui du livret A. En effet, pour le livret jeune, le taux est à un point de plus par rapport au livret A. 

Aucun frais de commission n’est exigé que ce soit à l’ouverture, pour la gestion ou encore à la clôture du livret.  Le plafond de la somme à déposer sur le livret est de 1600 euros et ne peut être dépassé, sauf par une capitalisation des intérêts